Утверждено

решением наблюдательного совета

КРЕДИТНОГО СОЮЗА «ЗАРАЗ»

(протокол №21 от 26 сентября 2017 года)

 

Председатель наблюдательного совета

________________ Ю.В. Уварова

 

 

ПОЛОЖЕНИЕ

о финансовых услугах

КРЕДИТНОГО СОЮЗА «ЗАРАЗ»

(новая редакция)

 

 

г. Киев

2017 год

 

  1. Общие положения.

 1.1. Согласно Законам Украины „О кредитных союзах”, „О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг”, „О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения”, „О лицензировании видов хозяйственной деятельности”, „О потребительском кредитовании”, Постановления Кабинета Министров Украины от 7 декабря 2016 года № 913 „Об утверждении Лицензионных условий осуществления хозяйственной деятельности по предоставлению финансовых услуг (кроме профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг)”, своего Устава и, за наличии соответствующих Лицензий Кредитный союз „ ЗАРАЗ” (далее – „кредитный союз”) предоставляет следующие виды финансовых услуг: 1) привлечение финансовых активов с обязательством по следующему их возврату; 2) предоставление средств в ссуду, в том числе и на условиях финансового кредита;

 

Привлечение финансовых активов с обязательством по следующему их возврату – финансовая услуга, которая предусматривает привлечение кредитным союзом финансовых активов на основании письменного договора с лицом (вкладчиком), не являющимся финансовым учреждением, с обязательством кредитного союза по последующему возвращению таких средств через определенный в договоре срок с выплатой вкладчику процентов (вознаграждения).

Привлечение кредитным союзом денежных средств с обязательством по последующему их возврату по другим основаниям, в частности получение кредитов от другого финансового учреждения, не является финансовой услугой.

Привлечение финансовых активов с обязательством по следующему их возврату осуществляется кредитным союзом от физических лиц – членов кредитного союза путем привлечения вкладов членов кредитного союза на депозитные счета.

Привлечение вкладов (вкладов) членов кредитного союза на депозитные счета осуществляется кредитным союзом на основании лицензии на привлечение финансовых активов с обязательством по следующему их возврату.

Предоставление средств в ссуду, в том числе на условиях финансового кредита – финансовая услуга, которая предусматривает предоставление кредитным союзом кредитов согласно статье 21 Закона Украины «О кредитных союзах» на основании кредитного договора или иного договора, имеющего все признаки кредитного договора, определенные статьей 1054 Гражданского кодекса Украины. Предоставление кредитов осуществляется кредитным союзом на основании лицензии на предоставление средств в ссуду, в том числе и на условиях финансового кредита.

1.2. При предоставлении финансовых услуг кредитный союз осуществляет предусмотренные законодательством процедуры по финансовому мониторингу по выявлению финансовых операций, подлежащих финансовому мониторингу и другим финансовым операциям, которые могут быть связаны с легализацией (отмыванием) доходов, полученных незаконным путем, направленных на финансирование терроризма или финансирование. распространение оружия массового поражения.

1.3. Кредитный союз предоставляет финансовые услуги, указанные в п. 1.1. этого Положения в соответствии с требованиями действующего законодательства Украины. Это Положение согласно Постановлению Кабинета Министров Украины от 7 декабря 2016 г. № 913 является внутренними правилами предоставления финансовых услуг кредитного союза.

1.4. До заключения с членом кредитного союза договора о предоставлении финансовой услуги кредитный союз предоставляет члену кредитной юбки информацию в соответствии с частью второй статьи 12 Закона «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг».

1.5 Кредитный союз осуществляет предоставление финансовых услуг, указанных в п. 1.1. настоящего Положения, на основании соответствующих договоров, которые должны содержать:

  • название, номер и дату договора;
  • наименование, местонахождение (адрес) и реквизиты кредитного союза;
  • фамилия, имя и отчество физического лица, получающего финансовые услуги, и его адрес;
  • наименование денежной операции;
  • размер финансового актива, указанный в денежном выражении, сроки его внесения и условия взаиморасчетов;
  • срок действия договора;
  • порядок изменения и прекращения действия договора;
  • права и обязанности сторон, ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора;
  • подтверждение, что информация, указанная в части второй статьи 12 Закона Украины «О финансовых услугах и регулировании рынков финансовых услуг», предоставлена ​​члену кредитного союза;
  • другие условия с согласия сторон;
  • подписи сторон.

Содержание договора о предоставлении кредитным союзом финансовых услуг должно соответствовать предмету настоящего договора.

1.6. Положения, регламентирующие предоставление кредитным союзом финансовых услуг, и договоры о предоставлении финансовых услуг должны отвечать требованиям статьи 6 Закона Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг», статей 11 и 18 Закона Украины «О защите прав потребителей», статьи 1056 1 Гражданского кодекса Украины, других законов по вопросам регулирования отдельных рынков финансовых услуг, требованиям к договорам о предоставлении финансовых услуг физическим лицам, определенным Нацкомфинуслуг.

1.7. Договоры о предоставлении финансовых услуг подлежат хранению не менее пяти лет после выполнения всех обязательств по ним, если иное не установлено законодательством.

 

  1. Привлечение вкладов членов кредитного союза на депозитные счета.

 

2.1. Общие вопросы осуществления деятельности по привлечению вкладов членов кредитного союза на депозитные счета.

 

2.1.1. В настоящем Положении сроки привлечения вкладов (вкладов) членов кредитного союза на депозитные счета применяются в следующем значении:

Взнос (вклад) на депозитный счет – денежные средства, внесенные в кредитный союз его членами на договорных условиях, на определенный срок или по требованию и под процент на условиях выдачи по первому требованию или возврате с истечением установленного договором срока.

Взнос (вклад) на депозитный счет по требованию – внесенные в кредитный союз его членом на договорных условиях, на определенный срок и под процент с обязательством их возврата по первому требованию и/или с правом получения части вклада в течение действия договора.

Операции кредитного союза с взносами (вкладами) членов кредитного союза на депозитные счета – операции, осуществляемые с взносами (вкладами) и включающие привлечение и выплату денежных средств, начисление и выплату процентов по таким взносам (вкладам), подлежащим обязательной фиксации в комплексной информационной системе кредитного союза

Срочный взнос (вклад) на депозитный счет – денежные средства, внесенные в кредитный союз его членом на договорных условиях на определенный срок и под процент с обязательством их возврата с истечением установленного договором срока.

Другие понятия, употребляемые в настоящем Положении по осуществлению депозитных операций кредитного союза, применяются в значениях в соответствии с законодательством Украины, регулирующим деятельность кредитных союзов.

2.1.2. Взносы (вклады) членов кредитного союза на депозитные счета, а также начисленная на такие взносы (вклады) плата (проценты) принадлежат членам кредитного союза на праве частной собственности.

2.1.3. Взносы (вклады) членов кредитного союза на депозитные счета, а также начисленная на такие взносы (вклады) плата (проценты) учитываются отдельно и относятся к обязательствам кредитного союза.

2.1.4. Каждый член кредитного союза имеет право получить причитающиеся ему взносы (вклады) на депозитные счета, а также начисленную на такие взносы (вклады) плату (проценты) в порядке и сроки, определенные заключенными с членом кредитного союза договорами.

2.2. Условия привлечения вкладов членов кредитного союза на депозитные счета.

 

2.2.1. Кредитный союз привлекает следующие виды вкладов на депозитные счета.

 

1) вклад (вклад) члена кредитного союза на депозитный счет по требованию;

2) срочный взнос (вклад) члена кредитного союза на депозитный счет;

 

2.2.2. В кредитном союзе устанавливаются следующие особенности осуществления депозитных операций, включая:

2.2.2.1. по минимальному и максимальному срокам действия договоров по отдельным видам взносов (вкладов) на депозитные счета

— срочные, на срок:

1) от 1 до 3 месяцев (включительно);

2) от 3 до 12 месяцев (включительно);

3) от 12 до 24 месяцев (включительно).

 

— для взносов (вкладов) по требованию :

1) от 3 до 24 месяцев (включительно);

 

2.2.2.2. по минимальному и максимальному размеру вложений по отдельным видам взносов (вкладов) на депозитный счет:

1) от 100,00 (ста) гривен 00 коп. до 150000,00 ( ста пятидесяти ) гривен 00 коп. для любого вида вклада (вклада) на депозитный счет при условии соблюдения требования о том, что к началу каждого рабочего дня обязательства кредитного союза перед одним своим членом не должны быть больше 10 процентов от общих обязательств кредитного союза.

 

2.2.2.3. по способу выплаты процентов:

1) с выплатой процентов с определенной периодичностью:

— ежемесячно; раз в три месяца (квартал); раз в шесть месяцев (полгода); ежегодно;

2) с выплатой процентов в конце действия договора.

 

2.2.2.4. по режиму донесения суммы взноса (вклада) на депозитный счет в течение действия договора:

1) с правом донесения части суммы взноса (вклада) на депозитный счет;

2) без права удовлетворения части суммы взноса (вклада) на депозитный счет;

3) с правом донесения части суммы вклада (вклада) на депозитный счет с ограничением по сумме и периодичности.

 

2.2.2.5. по режиму снятия части суммы взноса (вклада) на депозитный счет в течение действия договора:

1) с правом снятия части суммы взноса (вклада) на депозитный счет;

2) без права снятия части суммы взноса (вклада) на депозитный счет.

3) с правом снятия части суммы вклада (вклада) на депозитный счет с ограничением суммы и периодичности.

 

2.2.2.6. относительно порядка возврата кредитным союзом денежных средств и уплаты процентов по вкладам членов кредитного союза на депозитные счета:

 

1) в соответствии с п. 1. Раздела III Правил осуществления депозитных операций для кредитных союзов, утвержденных Распоряжением Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины №821 от 30.12.2011 года (с изменениями и дополнениями) (далее – Правила осуществления депозитных операций), кредитный союз возвращает взносы (вклады) на депозитные счета и уплачивает начисленные проценты в сроки, определенные условиями договора о привлечении вклада члена кредитного союза на депозитные счета между вкладчиком и кредитным союзом.

2) согласно п.1. Раздела III Правил осуществления депозитных операций по договору о привлечении срочного взноса (вклада) члена кредитного союза на депозитный счет взноса (вклада) члена кредитного союза на депозитный счет.

3) в соответствии с п. 1. Раздела III Правил осуществления депозитных операций, возвращение вкладчику срочного взноса (вклада) члена кредитного союза на депозитный счет и начисленных процентов по этому взносу (вкладу) члена кредитного союза на депозитный счет до окончания срока его действия возможно исключительно в случаях, когда это предусмотрено условиями договора о привлечении срочного взноса (вклада) члена кредитного союза на депозитный счет по решению суда, а также в случае реорганизации или ликвидации кредитного союза;

4) в соответствии с п. 1. Раздела III Правил осуществления депозитных операций, по договору о привлечении вклада (вклада) члена кредитного союза на депозитный счет по требованию кредитный союз обязан выдать взнос (вклад) или его часть и начисленные проценты по первому требованию вкладчика

 

2.2.2.7. о возможности применения в договорах о привлечении взносов (вкладов) членов кредитного союза на депозитные счета переменных процентов:

1) В случае возврата срочного взноса (вклада) члена кредитного союза на депозитный счет до истечения срока его действия в случаях, когда это предусмотрено условиями договора о привлечении срочного взноса (вклада) члена кредитного союза на депозитный счет, кредитный союз осуществляет перерасчет суммы начисленных процентов на такие взносы (вклады) членов кредитного союза на депозитные счета по процентной ставке установленной решением наблюдательного совета кредитного союза для срочных взносов (вкладов) членов кредитного союза на депозитные счета в случае их возврата к истечению срока срочного взноса (вклада) члена кредитного союза на депозитный счет счет (далее – процентная ставка при досрочном возврате срочных взносов (вкладов) на депозитные счета).

2) Если член кредитного союза не требует возврата суммы срочного взноса (вклада) в связи с окончанием срока, установленного договором о привлечении взноса (вклада) члена кредитного союза на депозитный счет, то после наступления определенного договором о привлечении взноса (вклада) члена кредитного союза на депозитный счет срока, такой договор прекращен и проценты на такой срочный взнос (вклад) члена кредитного союза на депозитный счет не начисляются и не выплачиваются).

Если член кредитного союза не требует возврата суммы взноса (вклада) на депозитный счет по требованию в связи с истечением срока, установленного договором привлечения взноса (вклада) члена кредитного союза на депозитный счет по требованию, то после наступления определенного договором срока договор считается прекращенным и проценты по такому вкладу (вклад) члена кредитного союза на депозитный счет по требованию не начисляются и не выплачиваются).

3) В случае уменьшения кредитным союзом размера процентов, начисляемых на взносы (вклады) на депозитный счет по требованию новый размер процентов применяется к вкладам (вкладам) на депозитный счет по требованию, внесенным в уведомление членов кредитного союза об уменьшении процентов, со всплывом одного месяца с момента ответного сообщения.

4) Установленный договором размер процентов на срочный взнос (вклад) не может быть односторонне уменьшен кредитным союзом, если иное не установлено законом.

5) В случае изменения конъюнктуры рынка денежных ресурсов, изменения законодательства, регулирующего отношения кредитного союза и члена кредитного союза, принятия компетентными государственными органами актов или решений, так или иначе влияющих на выполнение кредитным союзом условий договоров привлечения срочных взносов (вкладов) членов кредитного союза на депозитные счета, кредитный союз может инициировать изменение процентной ставки, установленной договором привлечения срочного взноса (вклада) члена кредитного союза на депозитный счет. В таком случае кредитный союз направляет члену кредитного союза, с которым заключен соответствующий договор, письменное предложение с указанием предложенной изменения процентной ставки заказным письмом с уведомлением о вручении. Если член кредитного союза, с которым заключен договор о привлечении взноса (вклада) члена кредитного союза на депозитный счет, согласен с предложенными изменениями, он обязан уведомить об этом кредитный союз и подписать дополнительный договор к действующему договору привлечения взноса (вклада) члена кредитного союза на депозитный счет в течение 10 рабочих дней с момента получения соответствующего письма. Указанные изменения вступают в силу с момента подписания дополнительного договора. Если член кредитного союза, с которым заключен договор о привлечении вклада члена кредитного союза на депозитный счет в течение 10 рабочих дней с момента получения письма не подписал соответствующий дополнительный договор, предложение считается не принятым.

Кредитный союз самостоятельно определяет размер процентов (платы), начисляемых на взносы (вклады) на депозитные счета. Определение размера процентной ставки, начисляемой для отдельных видов взносов (вкладов) на депозитные счета, указанные в п.2.2.1. настоящего Положения происходит с учетом особенностей, установленных в п. 2.2.2. этого Положения, и по следующим критериям – срок действия договора, способа выплаты процентов, исходя из потребностей членства, рыночных тенденций и опыта привлечения вкладов (вкладов) членов кредитного союза на депозитные счета при условии, что объемы процентных расходов будут оставаться на уровне, который обеспечивает безубыточную деятельность кредитного союза.

Размер платы (процентов) утверждается решением наблюдательного совета кредитного союза.

 

2.3. Договорное регулирование сделок кредитного союза с вкладами (вкладами) членов кредитного союза на депозитные счета. Порядок привлечения и возврат кредитным союзом вкладов членов кредитного союза на депозитные счета, порядок начисления и уплаты процентов по договорам о привлечении вкладов членов кредитного союза на депозитные счета.

 

2.3.1. Договор о привлечении взноса (вклада) члена кредитного союза на депозитный счет заключается на условиях выдачи вклада (вклада) на депозитный счет по первому требованию (вклад (вклад) по требованию) или на условиях возврата взноса (вклада) на депозитный счет с истечением установленного договором срока (срочный взнос) с учетом лицензионных условий производства хозяйственной деятельности по предоставлению финансовых услуг (кроме профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг).

2.3.2. Договор о привлечении вклада члена кредитного союза на депозитный счет заключается в письменной форме.

В договоре о привлечении вклада члена кредитного союза на депозитный счет должны содержаться права и обязательства сторон договора в соответствии с требованиями Гражданского кодекса Украины, статьи 6 Закона Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг», п. 1.4. этого Положения. Договор должен быть подписан сторонами договора или уполномоченными ими лицами.

Договор о привлечении вклада члена кредитного союза на депозитный счет кроме требований, определенных п. 1.4. настоящего Положения должен содержать порядок начисления и выплаты процентов (методы начисления процентов, периодичность выплаты процентов и форму расчета и т.п.), в том числе при досрочном расторжении договора.

Сумма взноса (вклада) на депозитный счет, сроки действия договора привлечения взноса (вклада) члена кредитного союза на депозитный счет, условия привлечения и возврата взноса (вклада) на депозитный счет, а также начисленные на такие взносы (вклады) на депозитный счет проценты ( плата) определяются между кредитным союзом и членом кредитного союза на договорных условиях.

Примерные договоры о привлечении вкладов членов кредитного союза на депозитные счета утверждаются решением наблюдательного совета кредитного союза.

2.3.3 Кредитный союз обеспечивает прием вкладов (вкладов) на депозитные счета, проведение на счет расчетов, консультаций и предоставление необходимой информации в течение времени, определенного внутренним распорядком.

Подтверждением привлечения вкладов (вкладов) членов кредитного союза на депозитные счета являются заключенные в письменной форме договоры, первичные бухгалтерские документы, оформленные согласно требованиям законодательства Украины, и должным образом зафиксированная в комплексной информационной системе кредитного союза информация об операциях кредитного союза с вкладами (вкладами) членов кредитного союза на депозитных счетах

Первый экземпляр договора о привлечении вклада члена кредитного союза на депозитный счет хранится в кредитном союзе. Второй экземпляр договора о привлечении вклада члена кредитного союза на депозитный счет кредитный союз обязан предоставить члену кредитного союза (или уполномоченному им лицу), который его подписал.

2.3.4. Кредитный союз ведет учет вкладов (вкладов) на депозитные счета с учетом сроков, выплаты процентов, определенных в договорах о привлечении взносов (вкладов) членов кредитного союза на депозитные счета, по таким видам договоров о привлечении вклада (вклада) члена кредитного союза на депозитный счет :

1) договор о привлечении срочного взноса (вклада) члена кредитного союза на депозитный счет;

2) договор о привлечении взноса (вклада) члена кредитного союза на депозитный счет по требованию

2.3.5. В случае наличия вклада (вклада) на депозитный счет при получении кредита кредитный союз может принять такой вклад (вклад) на депозитный счет для обеспечения выполнения обязательств по кредитному договору и не возвращать его в сумме невыполненных обязательств членом кредитного союза, если это предусмотрено кредитным договором (договором к кредитному договору) или договором привлечения вклада (вклада) члена кредитного союза на депозитный счет, договором поручительства и/или договором залога имущественных прав, заключаемым между кредитным союзом и членом кредитного союза – владельцем вклада (вклада) на депозитный счет счет.

2.3.6. Начисление процентов определяется условиями договора о привлечении вклада члена кредитного союза на депозитный счет. Кредитный союз осуществляет начисление платы (процентов) на взносы (вклады) на депозитные счета на основании соответствующих договоров с соблюдением требований Международных стандартов финансовой отчетности (далее – МСФО) в последний день каждого месяца и в день, определенный условиями заключенного с членом кредитного союза договора.

Начисление процентов по договору о привлечении взноса (вклада) члена кредитного союза на депозитный счет происходит в соответствии с порядком, установленным договором, а именно: за фактическое количество дней пользования кредитным союзом суммой взноса (вклада) на депозитный счет и начинается со следующего дня после получения кредитного союзом суммы взноса (вклада) на депозитный счет, а прекращается в день, определенный условиями заключенного с членом кредитного союза договора. Для целей расчета процентов по вкладам (вкладам) на депозитные счета используется календарный год.

2.3.7. В случае получения кредитным союзом письменного требования члена кредитного союза о возврате вклада (вклада) на депозитный счет или его части кредитный союз обязан:

1) принять письменное требование путем проставления на нем: даты получения, подписи уполномоченного лица, фамилии, имени и отчества уполномоченного лица и оттиска печати кредитного союза (при наличии);

2) зарегистрировать письменное требование члена кредитного союза с соблюдением следующих требований:

— все поступающие в союз документы принимаются к обработке централизованно лицом, ответственным за ведение делопроизводства. Первичная обработка документов включает проверку правильности доставки, адресации, оформления и целостности упаковки, ее раскрытие, проверку наличия вложений и их соответствие описанию;

— неправильно оформленные (не подписанные, неудостоверенные), поврежденные или присланные не по адресу документы возвращаются отправителю или пересылаются адресату;

— все предложения, заявления и жалобы поступивших граждан (членов кредитного союза) должны приниматься централизованно лицом, ответственным за ведение делопроизводства, и регистрироваться в день их поступления в журнале входящей корреспонденции. Конверты (вырезки из них) хранятся вместе с предложением, заявлением, жалобой;

— все документы, поступившие в кредитный союз, подлежат обязательному предварительному рассмотрению. Предварительное рассмотрение документов осуществляется лицом, ответственным за ведение делопроизводства;

— регистрация документов проводится с целью обеспечения их учета, контроля за исполнением и оперативным использованием имеющейся в документах информации;

— регистрации подлежат документы, требующие учета, исполнения и использования в справочных целях (распорядительные, плановые, отчетные, учетно-статистические, бухгалтерские, финансовые и т.п.), как создаваемые и используемые в союзе, так и поступающие от других учреждений и граждан;

— основным принципом регистрации документов является однократность;

— Регистрация документа осуществляется путем присвоения ему единого регистрационного номера (порядкового номера поступления в течение календарного года) и внесения записи в журнал входящей корреспонденции. Приложения к документам не регистрируются отдельно.

3) выполнить требование в соответствии с условиями договора о привлечении вклада члена кредитного союза на депозитный счет.

В случае невозможности выполнения кредитным союзом требования члена кредитного союза о возврате вклада (вклада) на депозитный счет или его части, кредитный союз обязан выдать вкладчику письменное уведомление о неисполнении (ненадлежащем исполнении) этого требования с указанием: причины, даты выдачи уведомления, подписи уполномоченного лица, фамилии, имени и отчества уполномоченного лица и проставлением оттиска печати кредитного союза (при наличии).

2.3.8. Кредитный союз выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада (вклада) на депозитный счет в размере, устанавливаемом в договоре о привлечении вклада члена кредитного союза на депозитный счет. Проценты на вклад (вклад) на депозитный счет выплачиваются члену кредитного союза в соответствии с условиями договора о привлечении вклада члена кредитного союза на депозитный счет.

2.3.9. Кредитный союз обнародует условия заключения договоров о привлечении вкладов членов кредитного союза на депозитные счета путем размещения выписок из положений о финансовом управлении и о финансовых услугах в общедоступном для членов кредитного союза месте в учреждении кредитного союза.

 

  1. Предоставление кредитов членам кредитного союза.

 

3.1. Общие вопросы осуществления деятельности по предоставлению кредитов членам кредитного союза.

 

Кредитом предоставленным члену кредитного союза являются денежные средства, предоставленные кредитным союзом члену кредитного союза – заемщику под процент, в размере и на условиях, установленных кредитным договором с соблюдением требования возврата средств и уплаты процентов в определенные кредитным договором сроки.

Потребительский кредит – денежные средства, предоставляемые члену кредитного союза – потребителю (заемщику) на приобретение товаров (работ, услуг) для удовлетворения потребностей, не связанных с предпринимательской, независимой профессиональной деятельностью или исполнением обязанностей наемного работника.

3.2. Условия предоставления кредитов членам кредитного союза.

3.2.1. Кредитный союз предоставляет членам кредитного союза следующие виды кредитов

 

3.2.1.1. По сроку:

кредиты со сроком до 3 месяцев;

кредиты со сроком от 3 до 12 месяцев;

кредиты со сроком свыше 12 месяцев.

 

3.2.1.2. По целевому назначению в соответствии с Распоряжением Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины от 25 декабря 2003 года № 177 „Об утверждении Порядка составления и представления отчетности кредитными союзами и объединенными кредитными союзами в Национальную комиссию, осуществляющую государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг ” (с изменениями и дополнениями), зарегистрированного в Министерстве юстиции Украины 19 января 2004 г. за N 69/8668:

  • коммерческие кредиты;
  • кредиты, предоставленные для ведения фермерских хозяйств;
  • кредиты, предоставленные на ведение личных крестьянских хозяйств;
  • кредиты, предоставленные на приобретение, строительство, ремонт и реконструкцию недвижимого имущества;
  • потребительские кредиты, в том числе:
  • приобретение автотранспорта;
  • приобретение аудио-, видео-, бытовой техники и компьютеров;
  • прочие потребности.

 

В дальнейшем в настоящем Положении, если не указано иное, термины:

„коммерческий кредит – кредитование в рамках соответствующего обязательства члена кредитного союза – заемщика по реализации товаров, выполнению работ или оказанию услуг ”

«Личное крестьянское хозяйство» употребляется в значении, приведенном в Законе Украины «О личном крестьянском хозяйстве», а именно: «Личное крестьянское хозяйство — хозяйственная деятельность, которая проводится без создания юридического лица физическим лицом индивидуально или лицами, которые находятся в семейных или семейных отношениях» и совместно проживающих с целью удовлетворения личных потребностей путем производства, переработки и потребления сельскохозяйственной продукции, реализации ее излишков и предоставления услуг с использованием имущества личного крестьянского хозяйства, в том числе и в сфере сельского зеленого туризма”;

„фермерское хозяйство” употребляется в значении, приведенном в Законе Украины «О фермерском хозяйстве», а именно: „фермерское хозяйство – форма предпринимательской деятельности граждан, изъявивших желание производить товарную сельскохозяйственную продукцию, осуществлять ее переработку и реализацию с целью получения прибыли на земельных участках , предоставленных им в собственность и/или пользование, в том числе в аренду, для ведения фермерского хозяйства, товарного сельскохозяйственного производства, личного крестьянского хозяйства в соответствии с законом.”;

«договор о потребительском кредите», «общая стоимость кредита для потребителя», «общий размер потребительского кредита», «общие расходы по потребительскому кредиту», «кредитный посредник», «реальная годовая процентная ставка», «потребительское кредитование», употребляются в значении , приведенном в Законе Украины «О потребительском кредитовании»;

При этом отношения, возникающие между кредитным союзом, как кредитодателем, кредитными посредниками (при наличии) и членами кредитного союза – потребителями (заемщиками) при предоставлении вышеуказанных кредитов на ведение личных крестьянских хозяйств с целью удовлетворения личных потребностей путем производства, переработки и потребление сельскохозяйственной продукции, на приобретение, строительство, ремонт и реконструкцию недвижимого имущества и потребительских кредитов, как предоставляемых члену кредитного союза – потребителю (заемщику) на приобретение товаров (работ, услуг) для удовлетворения потребностей, не связанных с предпринимательской, независимой профессиональной деятельностью или исполнением обязанностей наемного работника, на основании кредитных договоров, общий размер кредита по которым превышает сумму одной минимальной заработной платы,установленной на день заключения кредитного договора или кредитных договоров, заключаемых на срок более месяца, регулируются Законом Украины «О потребительском кредитовании».

Закон Украины «О потребительском кредитовании» не распространяется на кредитные договоры, заключаемые на срок до одного месяца, кредитные договоры, общий размер кредита по которым не превышает одной минимальной заработной платы, установленной на день заключения кредитного договора, коммерческие кредиты, кредиты предоставленные на ведение фермерских хозяйств, а также кредиты предоставлены на ведение личных крестьянских хозяйств с целью реализации сельскохозяйственной продукции и предоставления услуг с использованием имущества личного крестьянского хозяйства, в том числе и в сфере сельского зеленого туризма.

 

3.2.1.3. По порядку выдачи (типом кредита):

1) кредит выдается одной суммой;

2) кредитная линия.

 

3.2.1.4. По типу процентной ставки:

1) фиксированная;

2) изменяемая.

 

3.2.1.5. По режимам уплаты процентов и основной суммы кредита:

1) кредит с уплатой процентов и основной суммы кредита в конце срока действия кредитного договора;

2) кредит с периодической уплатой процентов и уплатой основной суммы кредита в конце срока действия кредитного договора;

3) кредит с периодической уплатой процентов и периодической уплатой равных долей основной суммы кредита, рассчитываемых путем деления общей суммы предоставленного кредита на количество периодов пользования кредитом. При этом начисление и уплата процентов производится на остаток задолженности по кредиту;

4) кредит с периодической уплатой процентов и основной суммы кредита «равными долями», согласно которому предусматривается неизменная (одинаковая) сумма платежа в течение всего срока действия договора. Такой платеж включает в себя как проценты, начисленные за использование кредита, так и часть кредита. При этом удельный вес процентов, начисляемых на остаток основной суммы, с каждым последующим платежом уменьшается, а удельный вес суммы кредита растет.

 

3.2.1.6. По видам обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам:

  • застава;
  • сообщение;
  • неустойка (штраф, пеня);
  • другие виды обеспечения не запрещены законодательством.

 

3.2.1.7. По способу предоставления кредита:

1) наличным путем;

2) безналичным путём.

 

Исходя из указанных выше критериев, кредитный союз предоставляет кредиты членам кредитного союза по видам, установленным отдельным решением Наблюдательного совета.

По решению Наблюдательного совета для определенных видов кредитов обязательным условием их предоставления может быть предусмотрено наличие у члена кредитного союза — заемщика установленной суммы взносов определенных видов.

3.2.2. Решением наблюдательного совета с соблюдением ограничений, определенных законодательством, могут устанавливаться максимальная/минимальная возможная сумма кредитов, предоставляемых членам кредитного союза.

3.2.3. Определение размера процентной ставки, устанавливаемой для отдельных видов кредитов, определенных п.п.3.2.1. настоящего Положения, происходит по следующим критериям – исходя из потребностей членства, рыночных тенденций, кредитного риска (уровня риска кредита), предоставленного обеспечения, спроса и предложений, сложившихся на кредитном рынке, срока пользования кредитом, размера учетной ставки НБУ и опыта предоставления кредитов членам кредитного союза при сохранении доходности на уровне, обеспечивающем безубыточную деятельность кредитного союза.

Процентная ставка по кредиту может быть фиксированной или изменяющейся. Тип процентной ставки определяется кредитным контрактом.

3.2.3.1. Фиксированная процентная ставка неизменна в течение всего срока кредитного договора. Установленный договором размер фиксированной процентной ставки не может быть увеличен кредитным союзом в одностороннем порядке. Условие договора о праве кредитного союза изменять размер фиксированной процентной ставки в одностороннем порядке ничтожно.

Размер фиксированной процентной ставки для отдельных видов кредитов устанавливается наблюдательным советом кредитного союза.

3.2.3.2. В случае применения изменяющейся процентной ставки кредитный союз самостоятельно с определенной в кредитном договоре периодичностью вправе увеличивать и обязан уменьшать процентную ставку в соответствии с условиями и в порядке, установленных кредитным договором. Порядок расчета изменяющейся процентной ставки должен позволять точно определить размер процентной ставки по кредиту на любой момент времени в течение срока действия кредитного договора. Кредитный союз не имеет права изменять установленный кредитным договором порядок расчета изменяющейся процентной ставки без согласия члена кредитного союза – заемщика.

Порядок расчета изменяющейся процентной ставки устанавливается в кредитном договоре с применением индекса, который должен отвечать следующим требованиям:

1) текущее значение индекса должно периодически, но не реже одного раза в месяц, публиковаться в средствах массовой информации или обнародоваться через другие общедоступные регулярные источники информации. Кредитный договор должен содержать ссылку на источник информации о соответствующем индексе;

2) индекс должен основываться на объективных индикаторах финансовой сферы, позволяющих определить рыночную стоимость кредитных ресурсов;

3) значение индекса должно устанавливаться независимым учреждением с признанной деловой репутацией на рынке финансовых услуг.

При применении изменяющейся процентной ставки в кредитном договоре должен определяться максимальный размер увеличения процентной ставки.

Кредитный союз обязан в письменном виде уведомить члена кредитного союза – заемщика, поручителя и других обязанных по договору лиц об изменении процентной ставки не позднее чем за 15 календарных дней до даты, с которой будет применяться новая ставка. Такое сообщение должно содержать основание для изменения размера процентной ставки, новой процентной ставки и указания даты, с которой будет применяться новая ставка.

Вместе с уведомлением кредитный союз предоставляет члену кредитного союза – заемщику новый график платежей, в котором определяется количество платежей, остающихся до уплаты после вступления в действие новой ставки, и в случае изменения количества и периодичности платежей – информацию об их новом количестве и периодичности. Если определить размер будущих платежей невозможно, кредитный союз уведомляет члена кредитного союза – заемщика о том, что оставшаяся до уплаты сумма может изменяться в результате изменения процентной ставки в зависимости от задолженности члена кредитного союза – заемщика на дату вступления в действие соответствующего изменения. Если в результате изменения процентной ставки изменяется размер платежа, то это должно быть четко указано в сообщении.

Предварительное уведомление члена кредитного союза – потребителя (заемщика) об изменении изменяющейся процентной ставки не требуется, если соблюдены все следующие условия:

1) договором о потребительском кредите предусмотрено, что информация об изменении изменяющейся процентной ставки должна предоставляться члену кредитного союза – заемщику периодически в письменной форме, и сроки такого уведомления определены этим договором;

2) договором о потребительском кредите предусмотрено, что процентная ставка может изменяться в зависимости от изменения согласованного сторонами индекса;

3) информация об индексе обнародуется в помещении кредитного союза, в котором предоставляются услуги членам кредитного союза – потребителям (заемщикам);

4) изменение изменяющейся процентной ставки осуществляется исключительно в результате изменения согласованного сторонами индекса.

У разі невиконання кредитною спілкою вимог, передбачених абзацами 8 та 9 п.п. 3.2.3.2., при підвищенні процентної ставки кредитна спілка не має права вимагати від члена кредитної спілки – споживача (позичальника) сплати платежів згідно з новим графіком платежів, розрахованим на підставі підвищеної процентної ставки. До дати виконання вимог, передбачених абзацами 8 та 9 п.п. 3.2.3.2., зазначеної у відповідному повідомленні, направленому члену кредитної спілки – споживачу (позичальнику) в порядку, визначеному абзацами 8 та 9 п.п. 3.2.3.2., платежі, що залишаються до сплати, розраховуються за процентною ставкою, що діяла до дати підвищення.

У разі невиконання кредитною спілкою вимог, передбачених абзацами 8 та 9 п.п. 3.2.3.2., при зменшенні процентної ставки, що призвело до сплати членом кредитної спілки – споживачем (позичальником) зайвих грошових коштів згідно з графіком платежів, чинним до дати такого зменшення, кредитна спілка здійснює зарахування надміру сплачених членом кредитної спілки – споживачем (позичальником) коштів до суми основного боргу.

Розмір змінюваної процентної ставки для окремих видів кредитів затверджується рішенням спостережної ради кредитної спілки3.2.3.3. При споживчому кредитуванні здійснюється обчислення реальної річної процентної ставки, яка, дорівнює загальним витратам за споживчим кредитом, вираженим у процентах річних від загального розміру виданого споживчого кредиту. Реальна річна процентна ставка обчислюється відповідно до нормативно-правових актів Нацкомфінпослуг. Розмір реальної річної процентної ставки не залежить від способу надання кредиту. Обчислення реальної річної процентної ставки базується на припущенні, що договір про споживчий кредит залишається дійсним протягом погодженого строку та що кредитна спілка як кредитодавець і член кредитної спілки – позичальник як споживач виконають свої обов’язки на умовах та у строки, визначені в договорі про споживчий кредит.3.2.3.3.1. Розрахунок загальної вартості кредиту для члена кредитної спілки – споживача (позичальника) за договором про споживчий кредит здійснюється у грошовому виразі шляхом підсумовування загального розміру споживчого кредиту та загальних витрат за споживчим кредитом за формулою:,де  – загальна вартість кредиту для члена кредитної спілки – споживача (позичальника) за договором про споживчий кредит; – загальний розмір кредиту, що є сумою коштів, які надані та/або можуть бути надані члену кредитної спілки – споживачу (позичальнику) за договором про споживчий кредит (основний борг за кредитом, тіло кредиту); – загальні витрати за споживчим кредитом.

 

Загальні витрати за споживчими кредитами, які надаються кредитною спілкою, включають такі витрати члена кредитної спілки – споживача (позичальника):

проценти за користування споживчим кредитом;

платежі за послуги кредитного посередника, що підлягають сплаті членом кредитної спілки – споживачем (позичальником) (за наявності).

При цьому, сплата членом кредитної спілки – споживачем (позичальником) комісій та інших обов’язкових платежів  за додаткові та супутні послуги кредитодавця, внаслідок їх відсутності, не передбачається.

До загальних витрат за споживчим кредитом не включаються:

  • платежі за додаткові та супутні послуги на користь третіх осіб, зокрема, нотаріуса, оцінювача, страховика, пов’язані з договором про споживчий кредит,
  • платежі, що підлягають сплаті членом кредитної спілки – споживачем (позичальником) у разі невиконання його обов’язків, передбачених договором про споживчий кредит;
  • платежі з оплати товарів (робіт, послуг), які член кредитної спілки – споживач (позичальник) зобов’язаний здійснити незалежно від того, чи правочин укладено з оплатою за рахунок власних коштів споживача чи за рахунок споживчого кредиту.

3.2.3.3.2. Якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки і така зміна не може бути визначена на момент обчислення, реальна річна процентна ставка обчислюється на основі припущення, що процентна ставка та інші платежі за послуги кредитної спілки залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору.

3.2.3.3.3. Если кредит предоставляется на условиях, указанных в пп. 1) – 3) п. 3.2.1.5 настоящего Положения, при которых проценты по кредиту начисляются на сумму остатка задолженности по основному долгу по потребительскому кредиту (телу кредита), а основной долг по потребительскому кредиту (телу кредита) выплачивается равными частями или в конце срок действия договора о потребительском кредите, реальная годовая процентная ставка рассчитывается в процентах по формуле:

,

де

– реальная годовая процентная ставка по договору о потребительском кредите;

– общие расходы по потребительскому кредиту, определенные согласно п. 3.2.3.3.1. настоящего Положения;

– общий размер кредита, являющийся суммой средств, которые предоставлены и/или могут быть предоставлены члену кредитного союза – потребителю (заемщику) по договору (основной долг по кредиту, тело кредита);

– срок пользования потребительским кредитом в календарных днях. Срок пользования потребительским кредитом исчисляется со дня, следующего за днем ​​предоставления средств по договору о потребительском кредите члену кредитного союза – потребителю (заемщику), до дня возврата такого кредита (полного погашения основного долга по кредиту), предусмотренного договором о потребительском кредите.

3.2.3.3.4. Если кредит предоставляется на условиях, указанных в пп. 4) п. 3.2.1.5 настоящего Положения, реальная годовая процентная ставка точно дисконтирует все будущие денежные платежи потребителя по потребительскому кредиту до чистой суммы выданного кредита и расчет ее производится в процентах с использованием такой формулы:

,

де

– реальная годовая процентная ставка по договору о потребительском кредите;

– общий размер потребительского кредита, являющийся суммой средств, которые предоставлены и/или должны быть предоставлены потребителю по договору о потребительском кредите в момент выдачи кредита (основной долг по кредиту, тело кредита);

– порядковый номер платежа, при этом – порядковый номер платежа (платежей) в начале действия договора о потребительском кредите (на момент заключения договора);

– дата платежа в начале действия договора о потребительском кредите (на момент заключения договора);

– дата платежа с порядковым номером;

– количество платежей, предусмотренных договором о потребительском кредите;

– платеж в погашение основного долга по потребительскому кредиту (тела кредита) с датой уплаты , к тому же .

– общие расходы по потребительскому кредиту, определенные согласно пп. 3.2.3.3.1. настоящего Положения, с датой уплаты , при этом – общие расходы по потребительскому кредиту с уплатой в начале действия договора о потребительском кредите (на момент заключения договора), а также при выдаче потребительского кредита.

3.2.3.3.5. Расчет значения реальной годовой процентной ставки по методу, установленному пунктом 3.2.3.3.4. настоящего Положения, производится с применением программного обеспечения.

При расчете значения реальной годовой процентной ставки с помощью программного комплекса Microsoft Excel применяются следующая функция:

ЧИСТВНДОХ (XIRR) — если потоки денежных средств возникают с любой периодичностью, как правило, для учетных периодов с разной продолжительностью, что выражается в днях с указанием даты возникновения таких потоков денежных средств.

 

3.3. Информационное обеспечение договора о потребительском кредите и действиях, предшествующих его заключению.

 

3.3.1. С целью формирования или поддержания осведомленности потребителей и их интереса к кредитному союзу и потребительским кредитам, предоставляемым им, кредитный союз может распространять соответствующую рекламу. При этом, если в рекламе по предоставлению потребительского кредита указывается процентная ставка или какие-либо данные, касающиеся общих расходов по потребительскому кредиту, такая реклама дополнительно к требованиям, установленным законодательством о рекламе, должна содержать следующую стандартную информацию (далее – Стандартная информация) о :

1) максимальную сумму, на которую может быть выдан потребительский кредит;

2) реальную годовую процентную ставку;

3) максимальный срок, на который выдается потребительский кредит;

4) размер первого взноса при предоставлении кредита для приобретения товаров (услуг) в форме оплаты с отсрочкой или с рассрочкой платежа.

Стандартная информация, предоставляемая в письменном виде, приводится одинаковым шрифтом и отображается в основном тексте рекламы. Распространение рекламы с информацией о возможности предоставления потребительского кредита без документального подтверждения кредитоспособности потребителя (заемщика, предоставление беспроцентного потребительского кредита, потребительского кредита под ноль процентов, другую аналогичную по содержанию и сущности информацию запрещается).

3.3.2. Информация, предоставляемая члену кредитного союза – потребителю (заемщику) для заключения договора о потребительском кредите.

3.3.2.1. Кредитный союз размещает на своем официальном веб-сайте информацию, необходимую для получения потребительского кредита членом кредитного союза – потребителем (заемщиком), содержащую условия предоставления потребительских кредитов членам кредитного союза, установленные решением наблюдательного совета кредитного союза с соблюдением условий п.3.2. этого Положения (далее – имеющиеся и возможные схемы потребительского кредитования).

Член кредитного союза – потребитель (заемщик) перед заключением договора о потребительском кредите должен самостоятельно ознакомиться с такой информацией для принятия осознанного решения.

3.3.2.2. До заключения договора о потребительском кредите кредитный союз безвозмездно в письменной форме (в бумажном виде или в электронном виде с наложением электронных подписей, электронных цифровых подписей, других аналогов собственноручных подписей (печатей) сторон в порядке, определенном законодательством) по специальной форме (паспорт потребительского кредита) ), установленной в Приложении 1 к настоящему Положению, предоставляет члену кредитного союза – потребителю (заемщику) информацию, необходимую для сравнения различных предложений кредитного союза, с указанием даты предоставления такой информации и срока ее актуальности с целью принятия им обоснованного решения о заключении соответствующего договора, в том числе с учетом избрания определенного типа кредита,

Информация о платежах, предоставляемых члену кредитного союза – потребителю (заемщику) кредитным союзом в паспорте потребительского кредита, обязательно должна включать базу расчета платежей (сумму, на основании которой производится соответствующий расчет, в частности сумму предоставленного потребительского кредита, сумму непогашенного потребительского кредита и т.п.) ).

В случае если отдельные условия предоставления потребительского кредита, определенные в паспорте потребительского кредита, будут действовать в течение части срока пользования потребительским кредитом, кредитный союз уведомляет члена кредитного союза – потребителя (заемщика) о таких условиях, сроке их действия и порядке информирования об их изменении.

Информация, указанная в паспорте потребительского кредита, выкладывается шрифтом одного размера и типа и в одном формате печати. По желанию члена кредитного союза – потребителя (заемщика) указанная информация может быть предоставлена ​​ему на принадлежащем ему электронном носителе информации или по электронной почте. Печать информации, приведенной в паспорте потребительского кредита шрифтом меньшего размера, чем основной текст, слияние цвета шрифта с цветом фона и т.д.

В случае заключения по желанию члена кредитного союза – потребителя (заемщика) договора о потребительском кредите с использованием дистанционных каналов коммуникации, такая информация на бумажном или ином носителе информации длительного использования предоставляется члену кредитного союза – потребителю (заемщику) по его обращению после заключения договора.

3.3.2.3. Кредитный союз к заключению договора о потребительском кредите по требованию члена кредитного союза – потребителя (заемщика) предоставляет ему объяснение с целью обеспечения возможности оценить, адаптирован ли договор к его потребностям и финансовому состоянию, в частности путем разъяснения информации, предоставляемой в соответствии с п. 3.3.2.2. настоящего Положения, существенных характеристик предлагаемых услуг и последствий для члена кредитного союза – потребителя (заемщика), в частности, в случае невыполнения им обязательств по такому договору.

3.3.2.4. Член кредитного союза – потребитель (заемщик) обязан предоставить кредитодателю подтверждение ознакомления с информацией, предоставление которой предусмотрено п. 3.3.2.2. и 3.3.2.3 настоящего Положения, в письменной форме (в бумажном виде или в электронном виде с наложением электронных подписей, электронных цифровых подписей, других аналогов собственноручных подписей (печатей) сторон в порядке, определенном законодательством).

3.3.2.5. Кредитный союз размещает информацию в письменном виде о тарифах и условиях, на которых она предоставляет потребительские кредиты, в помещении, где производится обслуживание членов кредитного союза и/или на своем официальном веб-сайте.

3.3.2.6. По требованию члена кредитного союза – потребителя (заемщика) кредитный союз безвозмездно предоставляет ему копию проекта договора о потребительском кредите в бумажном или электронном виде (по выбору члена кредитного союза – потребителя (заемщика)) за исключением случая, когда кредитный союз на момент требования имеет основания не продолжать или не желает продолжать процесс заключения договора о потребительском кредите с членом кредитного союза – потребителем (заемщиком).

3.3.2.7. Член кредитного союза – потребитель (заемщик), который по причине непредоставления ему приведенной в пп. 3.3.2. информации или предоставление ее в неполном объеме или предоставление недостоверной информации заключил договор на менее благоприятных для себя условиях, чем предусмотренные в этой информации, вправе требовать приведения заключенного договора в соответствие с указанной информацией путем направления кредитному союзу соответствующего письменного сообщения. Кредитный союз обязан привести договор в соответствие с условиями, указанными в предоставленной информации, в течение 14 дней с даты получения уведомления.

 

3.4. Порядок предоставления кредитов членам кредитного союза.

 

3.4.1. Условия контракта о кредите.

3.4.1.1. В потребительском кредитном договоре или договоре кредитной линии, кроме положений, определенных п. 1.4. настоящего Положения, указываются:

1) тип кредита (кредит, кредитная линия и т.п.), цель получения потребительского кредита;

2) общий размер предоставленного потребительского кредита;

3) порядок и условия предоставления потребительского кредита;

4) срок, на который предоставляется потребительский кредит;

5) необходимость заключения договоров о дополнительных или сопутствующих услугах третьих лиц, связанных с получением, обслуживанием и возвратом потребительского кредита (при наличии);

6) виды обеспечения предоставленного потребительского кредита (если кредит предоставляется при условии получения обеспечения);

7) процентная ставка по потребительскому кредиту, ее тип (фиксированная или изменяемая), порядок ее исчисления, в том числе порядок изменения и уплаты процентов;

8) реальная годовая процентная ставка и общая стоимость потребительского кредита для потребителя на дату заключения договора потребительского кредита. Все предположения, использованные для вычисления такой ставки, должны быть указаны;

9) порядок возврата потребительского кредита и уплаты процентов за пользование потребительским кредитом, включая количество платежей, их размер и периодичность внесения, в виде графика платежей (в случае кредитования в виде кредитной линии график платежей может не предоставляться);

10) информация о последствиях просрочки исполнения обязательств по уплате платежей, в том числе размер неустойки, процентной ставки, других платежей, применяемых или взимаемых при невыполнении обязательства по договору о потребительском кредите;

11) порядок и условия отказа от предоставления и получения потребительского кредита;

12) порядок досрочного возврата потребительского кредита.

 

3.4.1.2. В других кредитных договорах и договорах кредитной линии кроме положений, определенных п. 1.4. настоящего Положения, указываются:

1) порядок начисления и уплаты процентов (методы начисления процентов, периодичность уплаты процентов и форму расчета, другое);

2) информация об обеспечении кредита;

3) график расчетов, в котором указывается порядок возврата основной суммы кредита и погашение процентов по нему;

4) срок в течение которого кредитный союз обязан предоставить кредит заемщику.

 

3.4.2. Примерные кредитные договоры утверждаются решением наблюдательного совета кредитного союза с учетом требований и условий настоящего Положения.

Для получения кредита член кредитного союза (заемщик) предоставляет кредитному союзу соответствующее заявление.

Заявление о предоставлении кредита должно содержать информацию о лице заемщика, место жительства, номера телефонов, место работы, информацию о ежемесячных доходах заемщика и членах его семьи, информацию о ежемесячных расходах заемщика и его семьи, информацию о кредите, а именно сумма кредита, срок пользования кредитом, размер ежемесячных платежей по кредиту, назначение кредита, предложенное обеспечение, информацию об опыте получения кредитов в прошлом, а также информацию об имеющейся кредиторской задолженности на момент подачи заявления, информацию о наличии задолженности по кредитам, полученным в кредитном союзе у связанных и /или ассоциированных лиц члена кредитного союза и т.д.

Определение кредитным союзом возможности заключения договора о потребительском кредите осуществляется на основании заявления члена кредитного союза – потребителя (заемщика), в том числе с использованием средств дистанционной связи, и оценки кредитоспособности члена кредитного союза – потребителя (заемщика).

Рассмотрение заявления о заключении договора о потребительском кредите осуществляется кредитным союзом безвозмездно.

3.4.3. Кредитные договоры и договоры обеспечения должны быть заключены в письменной форме, в соответствии с требованиями гражданского законодательства Украины. Недействительность договора обеспечения не влечет недействительности основного обязательства – кредитного договора.

Не считается предложением заключить договор о потребительском кредите оговорки о возможности предоставления кредита при покупке товара (услуги). Требовать от члена кредитного союза – потребителя (заемщика) заключение договора о потребительском кредите, как обязательного условия приобретения каких-либо товаров или услуг у кредитного союза или у его родственного или связанного лица запрещается.

3.4.4. Кредитный союз осуществляет начисление процентов за использование кредитами на основании кредитных договоров с соблюдением требований МСФО в последний день каждого месяца и в день, определенный условиями заключенного с членом кредитного союза договора. Начисление процентов по договорам кредита производится за каждый фактический срок пользования кредитом и начинается со следующего дня после получения членом кредитного союза суммы кредита, а прекращается в день окончательного расчета по кредиту. Для целей расчета процентов по кредиту используется календарный год.

3.4.5. До заключения договора о кредите, включая потребительские кредиты, кредитный союз обязан используя свои профессиональные возможности, оценить кредитоспособность заемщика, учитывая, в частности, срок, на который предоставляется кредит, сумму кредита, а при необходимости – доходы заемщика и цель получения кредита. Оценка кредитоспособности заемщика производится на основании достаточной информации, полученной от заемщика, и, при необходимости, на основе информации, законно полученной из других источников.

Оценка кредитоспособности заемщика включает в себя анализ:

— документов, список которых, установленный для получения кредита;

— информации о заемщике.

3.4.5.1. Для проведения оценки кредитоспособности заемщик по договору о предоставлении потребительского кредита предоставляет в кредитный союз копии и оригиналы (для осмотра) следующих документов с соблюдением следующих требований к их содержанию:

  • заявление о предоставлении кредита (должно содержать сумму кредита, необходимую члену кредитного союза; срок такого кредита и его целевое назначение);
  • согласие на хранение и обработку, в том числе автоматизированную, любой информации, относящейся к персональным данным Заемщика;
  • паспорт или заменяющий его документ (паспорт должен соответствовать требованиям Положения о паспорте гражданина Украины, утвержденного Постановлением ВР Украины от 02.09.1993 г. №3423-ХІІ, Закона Украины «О Едином государственном демографическом реестре и документах, подтверждающих гражданство Украины, удостоверяют лицо или его специальный статус», документы, его заменяющие должны соответствовать по форме и содержанию соответствующим нормативно-правовым актам Украины);
  • регистрационный номер учетной карточки налогоплательщика или серию и номер паспорта (для физических лиц, которые по своим религиозным убеждениям отказываются от принятия регистрационного номера учетной карточки налогоплательщика и сообщили об этом соответствующий контролирующий орган и имеют отметку в паспорте);
  • документ, подтверждающий полученные членом кредитного союза доходы (такими документами считается справка о заработной плате за последние 6 месяцев и/или Налоговая декларация плательщик единого налога – физического лица предпринимателя за последние два квартала и/или Годовая налоговая декларация об имущественном состоянии и доходах и т.п. ), при этом – ежемесячный доход заемщика и/или совокупный ежемесячный доход семьи заемщика должен быть не менее 75 (семидесяти пяти) процентов от суммы требуемого кредита;
  • в случае рассмотрения совокупного семейного дохода – документы, подтверждающие полученные доходы членами семьи (такими документами считается – справка о заработной плате за последние 6 месяцев и/или Налоговая декларация плательщик единого налога – физического лица предпринимателя за последние два квартала и/или Годовая налоговая декларация об имущественном состоянии и доходах и т.п.) (при необходимости);
  • в случае, если член кредитного союза женат и кредитный договор выходит за пределы мелкого бытового (ст. 65 Семейного кодекса Украины и ст.31 Гражданского кодекса Украины) — согласие второго супруга на заключение кредитного договора и отдельных договоров обеспечения кредита в случае их наличия ( указанное согласие должно быть предоставлено в произвольной письменной форме, написано и подписано лично вторым из супругов, с указанием суммы, срока и целевого назначения кредита).

Справка о заработной плате за последние 6 месяцев Налоговая декларация плательщик единого налога – физического лица предпринимателя. Годовая налоговая право на имущественное состояние и доходы по форме и содержанию должны соответствовать требованиям, установленным к таким документам соответствующими нормативно-правовыми актами Украины.

В случае непредоставления заемщиком документов или сведений о себе и своем финансовом состоянии и/или предоставления недостоверных сведений (выявленных работниками во время проверки), требуемых законодательством или внутренними документами кредитного союза, кредитный союз вправе отказать такому заемщику в заключении договора о предоставлении кредита .

Информация о заемщике, полученная кредитным союзом в связи с заключением, исполнением и прекращением договора о потребительском кредите, может быть передана третьим лицам без согласия члена кредитного союза – потребителя (заемщика) только в случаях и порядке, предусмотренных законом. При предоставлении коммерческих кредитов заемщик, кроме документов указанных в абзаце 2 этого подпункта, предоставляет кредитному союзу должным образом заверенные копии и оригиналы документов (для обзора): выписка из Единого государственного реестра юридических лиц и физических лиц-предпринимателей, имеющиеся лицензии, разрешения, финансовые и /или другую отчетность и т.д. Копии документов прилагаются к заявлению о предоставлении кредита. Все документы по форме и содержанию должны соответствовать требованиям, установленным к таким документам соответствующими нормативно правовыми актами Украины.

По решению наблюдательного совета список документов, нужный для проведения анализа кредитоспособности заемщика может быть изменен. В случае недостаточности информации в предоставленных документах для принятия решения о предоставлении кредита кредитный союз вправе потребовать от заемщика предоставления и других документов, кроме вышеперечисленных и определенных решением наблюдательного совета.

3.4.5.2. Для проведения оценки рисков от заключения договора о предоставлении финансового кредита заемщик предоставляет в кредитный союз копии и оригиналы (для осмотра) следующих документов с соблюдением следующих требований к их содержанию:

  • заявление о предоставлении кредита (должно содержать сумму кредита, необходимую члену кредитного союза; срок такого кредита и его целевое назначение);
  • согласие на хранение и обработку, в том числе автоматизированную, любой информации, относящейся к персональным данным Заемщика;
  • паспорт или заменяющий его документ (паспорт должен соответствовать требованиям Положения о паспорте гражданина Украины, утвержденного Постановлением ВР Украины от 02.09.1993 г. №3423-ХІІ, Закона Украины «О Едином государственном демографическом реестре и документах, подтверждающих гражданство Украины, удостоверяют лицо или его специальный статус», документы, его заменяющие должны соответствовать по форме и содержанию соответствующим нормативно-правовым актам Украины);
  • реєстраційний номер облікової картки платника податків або серію та номер паспорта (для фізичних осіб, які через свої релігійні переконання відмовляються від прийняття реєстраційного номера облікової картки платника податків та повідомили про це відповідний контролюючий орган і мають відмітку у паспорті);
  • документи, що підтверджують право власності на майно, що передаватиметься Спілці в якості застави (за відповідним договором про забезпечення виконання зобов’язань);
  • бізнес-проек (бізнес-план) зі створення (початку), розвитку, удосконалення приватної підприємницької діяльності Позичальником. Бізнес-план може бути презентований в усній формі;
  • у випадку, якщо член кредитної спілки одружений та кредитний договір виходить за межі дрібного побутового (ст. 65 Сімейного кодексу України та ст.31 Цивільного кодексу України) — згода другого з подружжя на укладання кредитного договору та окремих договорів забезпечення кредиту у разі їх наявності (зазначена згода має бути надана в довільній письмовій формі, написана та підписана особисто другим з подружжя, із зазначенням суми, строку та цільового призначення кредиту).

У разі ненадання позичальником документів чи відомостей про себе та свій фінансовий стан та/або надання недостовірних відомостей (що виявлено працівниками під час перевірки), що вимагаються законодавством або внутрішніми документами кредитної спілки, кредитна спілка має право відмовити такому позичальнику в укладенні договору про надання кредиту.

Інформація про позичальника, отримана кредитною спілкою у зв’язку з укладенням, виконанням та припиненням договору про споживчий кредит, може бути передана третім особам без згоди члена кредитної спілки – споживача (позичальника) лише у випадках і порядку, передбачених законом. При наданні комерційних кредитів позичальник, крім документів зазначених в абзаці 2 цього підпункту, надає кредитній спілці належним чином завірені копії та оригінали документів (для огляду): виписка з Єдиного державного реєстру юридичних осіб та фізичних осіб-підприємців, наявні ліцензії, дозволи, фінансову та/або іншу звітність тощо. Копії документів додаються до заяви про надання кредиту. Всі документи за формою та змістом повинні відповідати вимогам, встановленими до таких документів відповідними нормативно-правовими актами України.

За рішенням спостережної ради перелік документів, необхідний для проведення аналізу кредитоспроможності позичальника може бути змінений. У випадку недостатності інформації в наданих документах для прийняття рішення про надання кредиту кредитна спілка має право вимагати від позичальника надання й інших документів, крім перелічених вище та визначених рішенням спостережної ради.

3.4.6. Окремим рішенням спостережної ради, встановлюються критерії, яким повинен відповідати заявник для отримання кредиту відповідно до встановлених підвидів кредитів, що надаються  членам кредитної спілки.

За результатами розгляду поданих документів, начальник відділу активно-пасивних операцій надає кредитному комітету свої рекомендації по задоволенню чи відхиленню заяви члена кредитної спілки.

3.4.7. Всі документи позичальника, рекомендації презентований бізнес-план розглядаються на засіданні кредитного комітету, з урахуванням наступного:

  • Засідання кредитного комітету є правомочним, якщо на ньому присутні більше половини його членів та за умови обов’язкової участі голови правління або його заступника у разі відсутності голови правління, з наступним підписанням заступником голови правління відповідних кредитних договорів, рішення за якими було прийнято під час відсутності голови правління. Рішення вважається прийнятим, якщо за нього проголосувало більше половини присутніх на засідання членів кредитного комітету і голова правління не голосував проти цього рішення.
  • Прийняте кредитним комітетом рішення про надання кредиту є підставою набуття головою правління чи уповноваженою головою правління особою, що діє на підставі підписаної головою правління довіреності, права укласти кредитний договір (договір кредитної лінії) з членом кредитної спілки, якому кредитний комітет вирішив надати кредит.
  • Наявність конфлікту інтересів у діяльності членів кредитного комітету ідентифікується за наступними критеріями:
  • отримання членом кредитного комітету (його близькими родичами, установами та підприємствами, в яких він, його близькі родичі або підприємство, яким вони володіють, мають діловий інтерес – (далі – “пов’язані особи”)) користі за результатами рішень кредитного комітету, які безпосередньо і окремо стосуються цього члена або пов’язаних з ним осіб;
  • існування у члена кредитного комітету будь-якої прямої чи опосередкованої особистої зацікавленості майнового або немайнового характеру, яка може вплинути на об’єктивне рішення кредитного комітету.
  • У разі ідентифікації конфлікту інтересів членом кредитного комітету за вищевизначеними критеріями, він зобов’язаний в усній або письмовій формі повідомити про це кредитний комітет.
  • При розгляді питань, які передбачають прийняття рішення кредитного комітету щодо встановлення кредитних взаємовідносин з будь-якими особами, за наявності конфлікту інтересів у членів кредитного комітету щодо зазначених питань, кредитний комітет повинен зафіксувати в своєму протоколі такий факт.
  • При наличии конфликта интересов у членов кредитного комитета решение о принятии кредитным союзом какого-либо обязательства в пользу члена кредитного комитета в случае, если принятие такого решения относится к компетенции кредитного комитета, готовится и принимается кредитным комитетом без участия этого члена. В частности, при принятии решения о предоставлении кредита члену кредитного союза, являющемуся членом кредитного комитета, такой член кредитного комитета не может участвовать в принятии этого решения.
  • При подготовке и принятии решения, где имеет место конфликт интересов, в протоколе заседания кредитного комитета обязательно делается отметка об отсутствии голоса члена кредитного комитета относительно конфликта интересов.

3.4.8. Сроки рассмотрения заявлений о предоставлении кредитов и принятии решений по ним устанавливаются в зависимости от 1 до 30 календарных дней для всех видов кредита.

Решение кредитного комитета о предоставлении кредита или отказе в предоставлении кредита фиксируется в протоколе заседания кредитного комитета, в порядке, установленном Положением о кредитном комитете кредитного союза.

3.4.9. В случае отказа кредитного союза от заключения договора о кредите в том числе потребительский кредит на основании информации, полученной из официальных источников, определенных законодательством, в частности из бюро кредитных историй, члену кредитного союза – потребителю (заемщику) бесплатно предоставляется соответствующая информация с указанием таких источников, по его желанию – в письменной форме.

3.4.10. После заключения договора о потребительском кредите кредитный союз по требованию члена кредитного союза – потребителя (заемщика), но не чаще одного раза в месяц, в порядке и на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредите, безвозмездно сообщает ему информацию о текущем размере его задолженности, размер суммы кредита, возвращенной кредитному союзу, в частности информацию о платежах по настоящему договору, которые уплачены, которые следует уплатить, даты уплаты или периоды во времени и условия уплаты таких сумм (при возможности указания таких условий), а также другую информацию, предоставление которой предусмотрено Законом Украины «О потребительском кредитовании», другими актами законодательства, а также договором о потребительском кредите.

В случае если размер будущих платежей и сроки их уплаты не могут быть установлены в договоре о потребительском кредите (кредитование в виде кредитной линии и т.п.), члену кредитного союза – потребителю (заемщику) также в срок, определенный этим договором, предоставляется справка, в которой указываются: состояние задолженности на определенную дату, оборот средств за период времени, за который сделана справка, задолженность на начало периода, за который сделана справка, задолженность на конец периода, за который сделана справка, даты и суммы совершения сделок членом кредитного союза – потребителем (заемщиком) , примененная к проводимым членом кредитного союза – потребителем (заемщиком) операций процентная ставка, любые другие платежи, примененные к проводимым членом кредитного союза – потребителем (заемщиком) операций, и/или любая другая информация,предусмотрена договором о потребительском кредите.

3.4.11. В случае, если стороны договора о потребительском кредите намерены увеличить общий размер кредита, кредитный союз обязан оценить кредитоспособность члена кредитного союза – потребителя (заемщика) в соответствии с требованиями пп. 3.4.5. – 3.4.8. этого Положения.

3.4.12. Любые предложения кредитного союза об изменении условий договора потребительского кредита, определенных п.п. 3.3.1.1. настоящего Положения (кроме изменения изменяемой процентной ставки), должны осуществляться путем направления кредитным союзом члену кредитного союза – потребителю (заемщику) сообщения таким образом, что позволяет установить дату отправки сообщения. Условие договора о предоставлении члену кредитного союза – потребителю (заемщику) предложений об изменении указанных условий договора иным образом, чем дающим возможность установить дату отправления сообщения, является ничтожным.

Предложения члену кредитного союза – потребителю (заемщику) об изменениях иных, чем изменение условий договора о потребительском кредите, определенных п.п. 3.3.1.1. настоящего Положения должны предоставляться способом и сроками, предусмотренными договором о потребительском кредите.

3.4.13. Запрещается любым способом усложнять прочтение членом кредитного союза – потребителем (заемщиком) реальной годовой процентной ставки и общей стоимости кредита для члена кредитного союза – потребителя (заемщика), указанных в договоре о потребительском кредите или в приложении к такому договору, в том числе путем печати его шрифтом меньшего размера, чем основной текст, слияние цвета шрифта с цветом фона.3.4.14. Член кредитного союза – потребитель (заемщик) имеет право в течение 14 календарных дней со дня заключения договора о потребительском кредите отказаться от договора о потребительском кредите без объяснения причин, в том числе в случае получения им денежных средств. применяется в отношении:1) договоров о потребительском кредите, исполнение обязательств 2) потребительских кредитов, предоставленных на приобретение работ (услуг), выполнение которых состоялось до истечения срока отказа от договора о потребительском кредите, установленного частью первой настоящего подпункта.3.4.15. Заключение договора о потребительском кредите может быть связано с необходимостью получения членом кредитного союза – потребителем (заемщиком) дополнительных или сопутствующих услуг третьих лиц. К договорам о предоставлении дополнительных или сопутствующих услуг третьих лиц, в частности, относятся: союза – потребителя (заемщика) с целью определения его кредитоспособности; 2) договор оценки имущества члена кредитного союза – потребителя (заемщика), используемого для обеспечения выполнения им обязательств по договору о потребительском кредите; 3) договор страхования и другие договоры, заключаемые для обеспечения выполнения членом кредитного союза – потребителем (заемщиком) обязательств по договору о потребительском кредите; 4) договор открытия банковского счета, необходимого для получения или обслуживания предоставленного кредита; 5) договора о предоставлении нотариальных и других дополнительных или сопутствующих услуг в случае, если они необходимы для заключения договора о потребительском кредите. отвечают требованиям кредитного союза (при наличии такого перечня). Перечень третьих лиц, отвечающих требованиям кредитного союза (при наличии такого перечня), размещается на официальном веб-сайте кредитного союза или на информационных стендах, доступ к которым свободен для членов кредитного союза – потребителей (заемщиков), во всех помещениях кредитного союза, включая филиалы и отделения, осуществляющие потребительское кредитование (при наличии). По требованию члена кредитного союза – потребителя (заемщика) такой перечень должен быть предоставлен ему в письменной или электронной форме по его выбору. (заемщикам) дополнительные либо сопутствующие сервисы, связанные с заключением контракта о потребительском кредите. Кредитный союз на своем официальном сайте обнародует, обеспечивает свободный доступ и своевременное обновление информации о требованиях к лицам, язковые для получения кредита, заключенных членом кредитного союза – потребителем (заемщиком). Кредитный союз или третья сторона возвращают члену кредитного союза – потребителю (заемщику) средства, уплаченные им за такие дополнительные или сопутствующие услуги, не позднее 14 календарных дней со дня представления письменного уведомления об отказе от договора о потребительском кредите, если такие услуги не были фактически предоставленные в день отказа члена кредитного союза – потребителя (заемщика) от договора о потребительском кредите в порядке, определенном законодательством.3.4.16. Все не урегулированные этим Положением правоотношения, в частности, по потребительскому кредитованию, регулируются действующим законодательством Украины. Кредитный союз или третья сторона возвращают члену кредитного союза – потребителю (заемщику) средства, уплаченные им за такие дополнительные или сопутствующие услуги, не позднее 14 календарных дней со дня представления письменного уведомления об отказе от договора о потребительском кредите, если такие услуги не были фактически предоставленные в день отказа члена кредитного союза – потребителя (заемщика) от договора о потребительском кредите в порядке, определенном законодательством.3.4.16. Все не урегулированные этим Положением правоотношения, в частности, по потребительскому кредитованию, регулируются действующим законодательством Украины. Кредитный союз или третья сторона возвращают члену кредитного союза – потребителю (заемщику) средства, уплаченные им за такие дополнительные или сопутствующие услуги, не позднее 14 календарных дней со дня представления письменного уведомления об отказе от договора о потребительском кредите, если такие услуги не были фактически предоставленные в день отказа члена кредитного союза – потребителя (заемщика) от договора о потребительском кредите в порядке, определенном законодательством.3.4.16. Все не урегулированные этим Положением правоотношения, в частности, по потребительскому кредитованию, регулируются действующим законодательством Украины. если такие услуги фактически не были предоставлены до дня отказа члена кредитного союза – потребителя (заемщика) от договора о потребительском кредите в порядке, определенном законодательством.3.4.16. Все не урегулированные этим Положением правоотношения, в частности, по потребительскому кредитованию, регулируются действующим законодательством Украины. если такие услуги фактически не были предоставлены до дня отказа члена кредитного союза – потребителя (заемщика) от договора о потребительском кредите в порядке, определенном законодательством.3.4.16. Все не урегулированные этим Положением правоотношения, в частности, по потребительскому кредитованию, регулируются действующим законодательством Украины.

  1. Предоставление кредитов другим кредитным союзам.

 

4.1. Общие условия предоставления кредитов другим кредитным обществам.

 

4.1.1. Кредитом предоставленным другому кредитному союзу являются денежные средства, предоставленные кредитным союзом кредитному союзу-заемщику под процент, в размере и на условиях, установленных кредитным договором с соблюдением требования возврата средств и уплаты процентов в определенные кредитным договором сроки.

4.1.2. Кредитный союз предоставляет другим кредитным союзам кредиты по целевому назначению исключительно для выдачи кредитов членам кредитного союза, привлекающего средства. Кредитный союз имеет право предоставлять кредиты другим кредитным союзам исключительно при условии соблюдения требований нормативов достаточности капитала и платежеспособности.

4.1.3. Кредиты другим кредитным союзам предоставляются в порядке и на условиях определенных Разделом 3 настоящего Положения с учетом особенностей, установленных настоящим Разделом.

 

4.2. Условия предоставления кредитов другим кредитным обществам.

 

4.2.1 Кредитный союз предоставляет другим кредитным союзам кредиты по срокам пользования по типу процентной ставки с режимами уплаты процентов и основной суммы кредита определенными п.п. 3.2.1. этого Положения.

4.2.2. Определение размера процентной ставки для кредитов, предоставляемых другим кредитным союзам, происходит по следующим критериям – исходя из потребностей кредитного союза, рыночных тенденций, кредитного риска (уровня риска кредита), предоставленного обеспечения, спроса и предложений, сложившихся на кредитном рынке, срока пользование кредитом, размера учетной ставки НБУ и предыдущего опыта предоставления кредитов другим кредитным союзам при сохранении доходности на уровне, обеспечивающем безубыточную деятельность кредитного союза.

Процентная ставка по кредиту может быть фиксированной или изменяющейся. Тип процентной ставки определяется кредитным контрактом.

4.2.2.1. Фиксированная процентная ставка неизменна в течение всего срока кредитного договора. Установленный договором размер фиксированной процентной ставки не может быть увеличен кредитным союзом в одностороннем порядке. Условие договора о праве кредитного союза изменять размер фиксированной процентной ставки в одностороннем порядке ничтожно.

Размер фиксированной процентной ставки для кредитов, предоставляемых кредитным союзам, устанавливается наблюдательным советом кредитного союза.

4.2.2.2. В случае применения изменяющейся процентной ставки кредитный союз самостоятельно с определенной в кредитном договоре периодичностью вправе увеличивать и обязан уменьшать процентную ставку в соответствии с условиями и в порядке, установленных кредитным договором. Кредитный союз обязан в письменном виде уведомить кредитный союз – заемщика, поручителя и других (при наличии) обязанных по договору лиц об изменении процентной ставки не позднее чем за 15 календарных дней до даты, с которой будет применяться новая ставка.

Порядок расчета изменяющейся процентной ставки должен позволять точно определить размер процентной ставки по кредиту на любой момент времени в течение срока действия кредитного договора. Кредитный союз не имеет права изменять установленный кредитным договором порядок расчета изменяющейся процентной ставки без согласия кредитного союза – заемщика.

Порядок расчета изменяющейся процентной ставки устанавливается в кредитном договоре с применением индекса, который должен отвечать следующим требованиям:

1) текущее значение индекса должно периодически, но не реже одного раза в месяц, публиковаться в средствах массовой информации или обнародоваться через другие общедоступные регулярные источники информации. Кредитный договор должен содержать ссылку на источник информации о соответствующем индексе;

2) индекс должен основываться на объективных индикаторах финансовой сферы, позволяющих определить рыночную стоимость кредитных ресурсов;

3) значение индекса должно устанавливаться независимым учреждением с признанной деловой репутацией на рынке финансовых услуг.

При применении изменяющейся процентной ставки в кредитном договоре должен определяться максимальный размер увеличения процентной ставки.

Размер изменяющейся процентной ставки для кредитов, предоставляемых кредитным союзам, утверждается решением наблюдательного совета кредитного союза.

 

4.3. Порядок предоставления кредитов другим кредитным обществам.

 

4.3.1. Кредитный договор, кроме требований, определенных п.п. 3.3.1. настоящего Положения за исключением п.п. 3 п. 1.4., должен содержать наименование и местонахождение кредитного союза – заемщика.

Примерный кредитный договор с другим кредитным союзом утверждается решением наблюдательного совета кредитного союза с учетом требований и условий к настоящему Положению

4.3.2. Заявление о предоставлении кредита кредитному союзу рассматривается при условии предоставления необходимых документов:

— распечатанной страницы с веб-сайта Единого государственного реестра юридических лиц и физических лиц — предпринимателей с информацией о кредитном союзе – заемщике, заверенной подписью председателя правления и печатью кредитного союза;

— копии устава кредитного союза;

— копии свидетельства о регистрации финансового учреждения – кредитного союза заявителя;

— отчетных данных, составленных нарастающим итогом с начала календарного года в соответствии с Порядком составления и представления отчетности кредитными союзами и объединенными кредитными союзами в Национальной комиссии, осуществляющей государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг по состоянию на конец последнего дня предыдущего квартала.

— наличия Лицензии на предоставление денежных средств в ссуду, в том числе и на условиях финансового кредита.

4.3.3. Для оценки способности другого кредитного союза – заявителя своевременно выполнять обязательства по кредитному договору, проводится оценка финансового состояния, при этом учитывается соблюдение кредитным союзом – заявителем установленных нормативов достаточности капитала, платежеспособности, качества активов, рисковости операций, прибыльности и ликвидности.

4.3.4. Кредитный союз осуществляет начисление процентов за использование кредитами на основании кредитных договоров с соблюдением требований МСФО, в последний день каждого месяца и в день, определенный условиями заключенного с другим кредитным союзом договора. Начисление процентов по договорам кредита производится за каждый фактический срок пользования кредитом и начинается со следующего дня после осуществления перерасчета суммы кредита кредитному союзу — заемщику, а прекращается в день окончательного расчета по кредиту. Для целей расчета процентов за использование кредита используется календарный год.

 

  1. Порядок проведения мониторинга предоставленных кредитов и сопровождение просроченных, невозвращенных, в том числе безнадежных кредитов.

 

5.1. В целях надзора за своевременностью уплат за предоставленными кредитами и оперативного планирования движения денежных потоков кредитный союз ведет надлежащий аналитический учет. Обязанности по организации мониторинга предоставленных и сопровождения просроченных кредитов, невозвращенных, в том числе безнадежных кредитов, возлагаются на кредитный комитет кредитного союза.

5.2. Текущий контроль соблюдения условий кредитных договоров осуществляется экономистом. В частности, экономист осуществляет контроль за своевременностью и полнотой предусмотренных кредитными договорами платежей на основании сверки фактически полученных платежей с графиком плановых платежей, который составляется каждую неделю. Экономист отчитывается о соблюдении графика плановых платежей на заседании кредитного комитета.

5.3. У випадку виявлення прострочених кредитів кредитна спілка вживає заходи, передбачені в п. 5.5. – 5.7.  цього Положення

5.4. Для окремих видів кредитів згідно затверджених рішенням спостережної ради правил і процедур може передбачатися особливий порядок супроводження.

5.5. З моменту виявлення простроченості за кредитом (затримання позичальником сплати частини кредиту та/або процентів) кредитна спілка повинна вжити наступні заходи для добровільного виконання позичальником своїх договірних зобов’язань:

в термін до 20 днів прострочення – здійснює позичальнику та поручителю/заставодавцю (у разі наявності) нагадування про необхідність виконання договірних зобов’язань в телефонному режимі;

в термін до 35 днів прострочення платежу надсилає позичальнику та поручителю/заставодавцю (у разі наявності) повідомлення про наявність заборгованості з попередженням про подальше примусове стягнення заборгованості в судовому порядку;

щодо споживчих кредитів надсилає позичальнику та поручителю/заставодавцю (у разі наявності) щонайменше через один календарний місяць, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за кредитом на придбання житла – щонайменше на три календарні місяці, рекомендовані листи із зазначенням вимоги про здійснення таких платежів або повернення кредиту протягом 30 календарних днів, а за кредитом, забезпеченим іпотекою, та за кредитом на придбання житла – 60 календарних днів з дня одержання від кредитної спілки повідомлення про таку вимогу, з попередженням про подальше примусове стягнення заборгованості в судовому порядку та/або нотаріально посвідчену вимогу про усунення порушень виконання зобов’язань з попередженням про можливість подальшого забоволення вимог кредитора в порядку передбаченому Законом України «Про іпотеку»;

щодо фінансових кредитів забезпечених іпотекою надсилає позичальнику та поручителю/іпотекодавцю (у разі наявності) не раніше 45 календарних днів від прострочення платежу – нотаріально посвідчену вимогу про усунення порушень виконання зобов’язань з попередженням про можливість подальшого забоволення вимог кредитора в порядку передбаченому Законом України «Про іпотеку».

5.6. У випадку, якщо попередні заходи не призвели до сплати боргу, кредитна спілка вдається до дій, що спрямовані на стягнення боргу примусовим шляхом. Перед їх вчиненням  кредитна спілка:

1) визначає на підставі кредитного договору суму заборгованості, включаючи також, якщо це передбачено умовами договору суми штрафних санкцій. При цьому, за рішенням кредитного комітету може застосовуватися зупинення нарахування процентів та/або реструктуризація заборгованості.

2) определяет пути обращения взыскания на обеспечение кредита, включая все виды обеспечения, определенные в кредитном договоре и отдельных договорах залога, поручительства, ипотеки (при их наличии).

3) принимает меры по установлению места нахождения заемщика.

Взыскание долга принудительным путем производится с использованием соответствующих правовых механизмов и процессуальных форм, предусмотренных действующим законодательством Украины.

5.7. В отдельных случаях по обоснованному решению кредитного комитета кредитный союз может отсрочить применение по отношению к заемщику мер принудительного взыскания долга с соблюдением предусмотренных законодательством процессуальных сроков.

5.8. Кредитный союз осуществляет сопровождение невозвращенных, в том числе безнадежных кредитов в следующем порядке:

При наличии оснований, по представлению экономиста, кредитный комитет принимает обоснованное решение об отсрочке признания невозвращенного кредита безнадежным. Представление должно содержать обоснование и документальное подтверждение возможности возврата заемщиком кредита.

После принятия решения кредитным комитетом об отсрочке признания невозвращенного кредита безнадежным, кредитный союз принимает меры по выполнению заемщиком своих договорных обязательств по невозвращенному кредиту:

– в случае отсутствия платежей по кредиту в течение двух месяцев со дня принятия решения кредитным комитетом, направляет заемщику и/или поручителю/залогодателю (при наличии) рекомендованные письма – предупреждение.

– при отсутствии платежей по кредиту в течение трех месяцев со дня принятия решения кредитным комитетом осуществляет меры, предусмотренные п.5.6. настоящего Положения, с учетом срока исковой давности.

Кредитный союз сопровождает безнадежные кредиты путем осуществления следующих мер по выполнению заемщиком и/или поручителем/залогодателем договорных обязательств :

1) в отношении невозвращенных кредитов, кроме случаев, когда кредитным комитетом принято обоснованное решение об отсрочке признания кредита безнадежным:

Кредитный союз:

– в течение одного месяца со дня признания кредита безнадежным – осуществляет заемщику упоминание о необходимости выполнения договорных обязательств в телефонном режиме;

– в течение двух месяцев со дня признания кредита безнадежным – присылает заемщику, и/или поручителю/залогодателю (при наличии) письма – напоминания.

В случае отсутствия платежей по кредиту в течение трех месяцев со дня признания кредита безнадежным, кредитный союз осуществляет меры, предусмотренные п.5.6. настоящего Положения, с учетом срока исковой давности.

2) относительно просроченных или невозвращенных кредитов, по которым есть документальное подтверждение о невозможности взыскания, и просроченных кредитов, по которым кредитным комитетом принято обоснованное решение о признании кредита безнадежным:

– кредитный союз, в случае наличия исполнительного документа о взыскании задолженности по безнадежному кредиту, ежегодно обращается в государственную исполнительную службу с заявлением о принудительном взыскании задолженности с должника (в пределах сроков предъявления исполнительных документов к исполнению) и каждые полгода осуществляет проверку наличия обстоятельств, что исключают взыскание задолженности или обстоятельств, которые стали основанием для принятия кредитным комитетом обоснованного решения о признании кредита безнадежным;

– в случае отсутствия судебного решения о взыскании задолженности кредитный союз обращается в суд с иском о взыскании задолженности (в пределах срока исковой давности). Кроме того, экономист каждые три месяца осуществляет проверку наличия обстоятельств, исключающих взыскание задолженности или обстоятельств, которые стали основанием для принятия кредитным комитетом обоснованного решения о признании кредита безнадежным.

3) относительно невозвращенных кредитов, по которым истек срок исковой давности кредитный союз каждые шесть месяцев осуществляет напоминание заемщику о необходимости выполнения договорных обязательств в телефонном режиме и направляет заемщику и/или поручителю/залогодателю (в случае наличия) письма – требования (кроме потребительских) кредитов).

 

Приложения:

 

  1. Приложение №1 — Паспорт потребительского кредита Информация, предоставляемая потребителю до заключения договора о потребительском кредите (Стандартизированная форма) – на 4 листах
  2. Примерный договор привлечения срочного взноса (вклада) члена кредитного союза на депозитный счет №1 – на 4 листах.
  3. Примерный договор привлечения срочного взноса (вклада) члена кредитного союза на депозитный счет №2 – на 4 листах.
  4. Примерный договор привлечения вклада (вклада) члена кредитного союза на депозитный счет по требованию №3 – на 4 листах.
  5. Примерный кредитный договор о предоставлении средств в ссуду на условиях финансового кредита №1 — на 11 листах.
  6. Примерный кредитный договор о предоставлении средств в ссуду на условиях финансового кредита №2 — на 12 листах.
  7. Примерный договор о потребительском кредите о предоставлении средств в заем, в том числе и на условиях финансового кредита – на 10 листах.

 

 

Приложение 1
к Положению о финансовых услугах Кредитного союза «СЕЙЧАС» согласно Закону Украины «О потребительском кредитовании»)

Паспорт потребительского кредита
Информация, предоставляемая потребителю до заключения договора о потребительском кредите (Стандартизированная форма)

1. Информация и контактные данные кредитодателя
Наименование кредитодателя и его структурного или обособленного подразделения, в котором распространяется информация
Местонахождение кредитодателя и адрес структурного или обособленного подразделения, в котором распространяется информация
Лицензия/Свидетельство[реквизиты лицензии и/или свидетельства о внесении кредитодателя в Государственный реестр банков или Государственный реестр финансовых учреждений]
Номер контактного телефона
Адрес электронной почты
Адрес официального веб-сайта
2. Информация и контактные данные кредитного посредника*
Наименование кредитного посредника
Местонахождение
Номер контактного телефона
Адрес электронной почты
Адрес официального веб-сайта*
3. Основные условия кредитования с учетом пожеланий потребителя
Тип кредиту[кредит, кредитная линия, кредитование счета (овердрафт) и т.д.]
Сумма/лимит кредита, грн.
Срок кредитования[может устанавливаться в годах, месяцах, днях]
Цель получения кредита
Способ и срок предоставления кредита[наличным/безналичным путем]
Возможные виды (формы) обеспечения кредита
Необходимость проведения оценки обеспечения кредита[да/нет и за чей счет будет проводиться]
Минимальный размер собственного платежа (финансового участия) потребителя при получении кредита на приобретение товара/работы/услуги, %
4. Информация о реальной годовой процентной ставке и ориентировочной общей стоимости кредита для потребителя
Процентная ставка, процентов годовых
Тип процентной ставки[фиксированная, изменяемая]
Порядок изменения изменяющейся процентной ставки[порядок вычисления, применяемые индексы]
Платежи за дополнительные и сопутствующие услуги кредитодателя, обязательные для заключения договора, грн.:[указываются размер платежа и база его расчета]
1.
2.
Предостережения: расходы на услуги могут изменяться в течение срока действия договора о потребительском кредите[если платежи за услуги кредитодателя, связанные с получением, обслуживанием и возвратом кредита, периодические]
Платежи за услуги кредитного посредника, подлежащие уплате потребителем, грн.
Общие расходы по кредиту, руб.
Примерная общая стоимость кредита для потребителя за весь срок пользования кредитом (в т. ч. тело кредита, проценты, комиссии и другие платежи), грн.
Реальная годовая процентная ставка, процентов годовых
Предостережения: приведенные вычисления реальной годовой процентной ставки и ориентировочной общей стоимости кредита для потребителя являются репрезентативными и базируются на избранных потребителем условиях кредитования, изложенных выше, и на предположении, что договор о потребительском кредите остается действительным в течение согласованного срока, а кредитодатель и потребитель выполнят свои обязательства. на условиях и в сроки, определенные в договоре.
Реальная годовая процентная ставка исчислена на основе предположения, что процентная ставка и другие платежи за услуги кредитодателя будут оставаться неизменными и будут применяться в течение срока действия договора потребительского кредита.
Предостережение: использование других способов предоставления кредита и/или изменение других вышеупомянутых условий кредитования могут привести к применению другой реальной годовой процентной ставки и ориентировочной общей стоимости кредита для потребителя.
5. Порядок возврата кредита
Количество и размер платежей, периодичность внесения[предоставляется в виде графика платежей, в котором определяются количество, размер платежей и периодичность их внесения, за исключением кредитования посредством кредитования счета, кредитной линии, когда график платежей может не предоставляться]
6. Дополнительная информация*
Дополнительные и сопутствующие услуги третьих лиц, обязательные для получения кредита:[отмечается необходимость получения соответствующей услуги. При наличии перечня лиц, которые кредитодатель определил для предоставления таких услуг, такой перечень может указываться здесь или может предоставляться ссылка на веб-сайт, где он размещен]
услуги нотариуса[да/нет, перечень лиц при наличии]
услуги оценщика[да/нет, перечень лиц при наличии]
услуги страховщика[да/нет, перечень лиц при наличии]
[указываются другие обязательные услуги, при наличии]
Последствия просрочки исполнения и/или невыполнения обязательств по договору о потребительском кредите:[указываются размер платежа, база его расчета и условия его применения]
пеня
штрафы
процентная ставка, которая применяется при невыполнении обязательства по возврату кредита
другие платежи
7. Другие важные правовые аспекты
Потребитель имеет право бесплатно получить копию проекта договора потребительского кредита в письменной или электронной форме по своему выбору. Это положение не применяется при отказе кредитодателя от продолжения процесса заключения договора с потребителем.
Потребитель имеет право отказаться от договора о потребительском кредите в течение 14 календарных дней в порядке и на условиях, определенных Законом «О потребительском кредитовании».[да/нет]
Потребитель имеет право досрочно возвратить потребительский кредит без какой-либо дополнительной платы, связанной с досрочным возвратом. Договором о потребительском кредите может быть установлена ​​обязанность уведомления кредитодателя о намерении досрочного возврата потребительского кредита с оформлением соответствующего документа.
Условия договора о потребительском кредите могут отличаться от информации, приведенной в настоящем Паспорте потребительского кредита, и будут зависеть от проведенной кредитодателем оценки кредитоспособности потребителя с учетом, в частности, предоставленной им информации об имущественном и семейном состоянии, размере доходов и т.п.
Дата предоставления информации: ДД/ММ/ГГГГЭта информация сохраняет силу и актуальна до: ДД/ММ/ГГГГ
Подпись кредитодателя:П. И. Б., подпись
Подтверждаю получение и ознакомление с информацией об условиях кредитования и ориентировочной общей стоимости кредита, предоставленные исходя из избранных условий кредитования.
Подтверждаю получение мной всех объяснений, необходимых для обеспечения возможности оценить, адаптирован ли договор к моим потребностям и финансовой ситуации, в частности, путем разъяснения приведенной информации, в том числе существенных характеристик предлагаемых услуг и определенных последствий, которые они могут иметь для меня. числе в случае невыполнения мною обязательств по такому договору.
Подпись потребителя:Дата, Ф.И.О., подпись.

___________
* Информация заполняется при наличии.