Что такое залог простыми словами?

Залоговое имущество всегда повышает шансы заемщика в получение кредита от банковских учреждений. Если в случае заявки на получение кредита, заемщик проходит проверку своей кредитной истории, уровня платежеспособности и финансового состояния в целом, то благодаря залогу эта процедура значительно упрощается, так как у банка появляется гарантия, которая покроет все его финансовые издержки. Так что такое залог и каковы преимущества залогового кредитования?

Что такое залог?

Залог — это гарантия исполнения заемщика перед кредитором своих финансовых обязательств, при которой заемщик обязуется оплатить всю сумму кредита и процентов по нему, а в случае невыполнения своих обязательств предоставляет право банку получить имущество или другие материальные и нематериальные активы, находящиеся во владении заемщика. То есть, залог — это простыми словами предоставление банку любой своей ценности, в случае неуплаты кредита.

В залоговом кредитовании принимают участие две стороны:

  • залогодатель (кредитор) — физическое или юридическая организация лицо, которое предоставляет сумму денежных средств в обмен на какой — либо актив, как правило, им выступает имущество, находящееся в распоряжении заемщика;
  • залогодержатель (заемщик) — физическое или юридическое лицо, которое берет на себя обязательство по уплате суммы денежных средств и процента за пользование суммы в обмен на свой актив, который обязуется отдать залогодателю в случае неуплаты взятой суммы.

Иногда, в финансовые отношения могут входить третьи лица или сторонние организации, которые являются поручителями кредитора или заемщика. Поручители предоставляют интересы любой из сторон в процессе взаимодействия за отдельную плату.

В лице заемщика могут выступать не только банки, но и любые организации, предоставляющие финансовые услуги. Ярким примером заемного кредитования выступают ломбарды, которые предоставляют деньги в обмен на ювелирные украшения и технику. В качестве залогового имущества может выступать жилая и нежилая недвижимость, ценные бумаги, автомобиль, основные средства предприятия, драгоценные металлы.

Виды залога в Украине

В Украине на сегодняшний момент действует пять основных видов залогов:

  1. Ипотека — в качестве долгового обязательства выступает недвижимое имущество. Переход собственности заемщика в полное владение кредитора в случае невыполнения кредитного обязательства регламентируется Законом Украины: «Об ипотеке». Все имущество, которое является предметом договора о кредитовании, подлежит государственной регистрации. В договоре, в зависимости от предоставляемой суммы, может быть один объект собственности или несколько. Имуществом может быть государственная организация, коммунальное предприятие или организация другой формы собственности. Предметом также может являться здание, которое находится на стадии строительства и переход собственности произойдет после достройки и регистрации имущества.
  2. Заклад — в качестве долгового обязательства выступает движимое имущество. Стоимость залогового имущества должна покрывать не только сумму, взятую в долг, и проценты по ней, но и все издержки, которые понесет кредитор в ходе переоформления собственности. Движимым имуществом может являться любой ценный актив, который не относится к недвижимости, простыми словами — это ценные бумаги, транспортное средство, оружие, музейные экспонаты.
  3. Имущественные права — долговое обязательство, которое может быть передано в будущем. Имущественные права могут возникнуть, как на сроке заключения договора, так и спустя время. Это особый вид залога, так как предметом могут выступать свои права на имущества и права на чужое имущество.
  4. Права на ценные бумаги — передаточная запись на любой вид ценной бумаги под залог. Это могут быть векселя, облигации, акции, которые передадутся кредитной организации на основании индоссамента.
  5. Залоговый товар, находящийся в обороте. Предметом залога может выступать любой товар на предприятии, находящийся на стадии переработки — полуфабрикаты, сырье для дальнейшего готового изделия, комплектующие детали и тому подобное.

Основные преимущества залога

Мы уже определили, что такое залог и основные его виды, осталось понять его преимущества перед другими формами кредита.

Поскольку часто возникают ситуации, когда необходимо получить сразу крупную сумму денег, многие ищут такие организации и формы кредита, в которых возможно это осуществить. Преимущество залогового кредита, в первую очередь, в том, что финансовая организация может предоставить наличные средства в момент обращения. Заемщик предоставляет заявку на получение нужной суммы. Финансовая организация не тратит время на изучение кредитной истории и финансового благосостояния заемщика, а может моментально составить кредитный договор с выдачей кредитной карты или наличными. Размер кредитной ставки варьируется от вида кредитной организации, срока погашения и заемной суммы и рассчитывается отдельно по каждому конкретному договору.

Банки могут выдать кредиты до миллиона гривен под определенные условия. На официальном сайте можно найти кредитные программы под залог и рассчитать сумму погашения благодаря кредитным калькуляторам.

Процедура получения кредита очень простая, никаких дополнительных документов, кроме паспорта и документов на залоговое имущество от заемщика не требуется. Имущество регистрируется в качестве залога, а заемщик подписывает все необходимые договоры.

Единственным условием по предоставлению кредита является совершеннолетие заемщика. Имущество может быть и не в его собственности, которое он предоставляется, как залог. Определение оценочной стоимости происходит по рыночным меркам. Все издержки в ходе регистрации залога оплачивает банк. После подписания договора заемщик получает полную сумму сразу.

Что такое залог простыми словами?

Что можно использовать в качестве залога?

Предмет залога — что это такое? Залог определяется любым имуществом должника, которое соизмеримо сумме тела кредита, проценту за пользование и всех издержек, понесенных кредитором. Это может быть любое движимое и недвижимое имущество, находящееся во владении заемщика, а также с правами собственности третьего лица, готового поручится.

Физические лица в качестве имущества могут выставлять жилье, автомобили, ценные бумаги, драгоценные металлы, раритетные вещи и многое другое.

Юридические лица, чтобы покрыть свое долговое обязательство, могут использовать основные средства и готовую продукцию, находящиеся на балансе предприятия, а также средства, находящиеся в процессе создания.

Если вещи, которые запрещается использовать в качестве залога законом Украины, к ним относятся:

  1. Любая недвижимость, которая на момент составления или в будущем будет изъята государством.
  2. Паи и участки земли, которые находятся не в частной собственности заемщика.
  3. Производственные компании, фермерские участки и сельскохозяйственные предприятия.
  4. Городские и муниципальные достояния государства.
  5. Имущество, которое продается.
  6. Активы, которые уже находятся под залогом других кредитных организаций.

Как правильно оформить залог?

При заключении договора по залоговому кредитованию стороны берут на себя определенные права и обязанности, которые, согласно законодательным актам должны выполнять.

Кредитор обязан застраховать объект на его полную оценочную стоимость. Все финансовые издержки должны быть уплачены заемщиком. Застрахованное имущество может использоваться, однако, целостность его не может быть нарушена, так как это понесет за собой либо досрочную замену объекта, либо переоценку его стоимости. Оценочная стоимость производится комиссией. Кредитор в ходе заключения договора предупреждает заемщика о порче имущества либо его утрате. Заемщик обязан отчитываться об использовании объекта залогового кредита и предоставлять соответствующие справки.

Кредитор обязан вернуть право владения объектом, как только заемщик выполнит все свои финансовые обязательства, это может быть указанный срок по договору либо досрочное погашение кредита с уплатой всех процентов и расходов.

Чтобы правильно оформить кредит, первое, что необходимо будет сделать, так это ознакомиться с основными условиями банка или другой финансовой организации. Условия и программы кредитования не стандартны и везде будут отличаться, поэтому лучше выбрать более комфортную для себя. Для оформления договора заемщик предоставляет: паспорт гражданина Украины, ИНН, документы о получении дохода и свидетельство о браке, если имеются.