Заставне майно завжди підвищує шанси позичальника на отримання кредиту від банківських установ. Якщо у випадку заявки на отримання кредиту, позичальник проходить перевірку своєї кредитної історії, рівня платоспроможності та фінансового стану в цілому, то завдяки застави ця процедура значно спрощується, так як у банку з’являється гарантія, яка покриє всі його фінансові витрати. Так що таке застава та які переваги заставного кредитування?
Що таке застава?
Заставу — це гарантія виконання позичальника перед кредитором своїх фінансових зобов’язань, при якій позичальник зобов’язується сплатити всю суму кредиту і відсотків за нього, а в разі невиконання своїх зобов’язань надає право банку отримати майно чи інші матеріальні і нематеріальні активи, що перебувають у володінні позичальника. Тобто, застава — це простими словами надання банку будь своєї цінності, в разі несплати кредиту.
В заставному кредитуванні беруть участь дві сторони:
- заставодавець (кредитор) — фізична або юридична організація особа, яка надає суму грошових коштів в обмін на який — небудь актив, як правило, їм виступає майно, що перебуває у розпорядженні позичальника;
- заставодержатель (позичальник) — фізична або юридична особа, яка бере на себе зобов’язання із сплати суми грошових коштів та відсотки за користування суми в обмін на свій актив, який зобов’язується повернути заставодавцю у разі несплати взятої суми.
Іноді, фінансові відносини можуть входити треті особи або сторонні організації, які є поручителями кредитора або позичальника. Поручителі надають інтереси будь-якої з сторін у процесі взаємодії за окрему плату.
В особі позичальника можуть виступати не тільки банки, але і будь-які організації, що надають фінансові послуги. Яскравим прикладом позикового кредитування виступають ломбарди, які надають гроші в обмін на ювелірні прикраси і техніку. В якості заставного майна може виступати житлова і нежила нерухомість, цінні папери, автомобіль, основні засоби підприємства, дорогоцінні метали.
Види застави в Україні
В Україні на сьогоднішній момент діє п’ять основних видів застав:
- Іпотека — як боргового зобов’язання виступає нерухоме майно. Перехід власності позичальника в повне володіння кредитора в разі невиконання кредитного зобов’язання регламентується Законом України: «Про іпотеку». Все майно, яке є предметом договору про кредитування, підлягає державній реєстрації. В договорі, в залежності від наданої суми, може бути один об’єкт власності або кілька. Майном може бути державна організація, комунальне підприємство або організація іншої форми власності. Предметом також може бути будівля, що знаходиться на стадії будівництва і перехід власності станеться після добудови та реєстрації майна.
- Заклад — як боргового зобов’язання виступає рухоме майно. Вартість заставного майна повинна покривати не тільки суму, взяту в борг, і проценти по ній, але і всі витрати, які понесе кредитор у ході переоформлення власності. Рухомим майном може бути будь-який цінний актив, який не відноситься до нерухомості, простими словами — це цінні папери, транспортний засіб, зброю, музейні експонати.
- Майнові права — боргове зобов’язання, яке може бути передано в майбутньому. Майнові права можуть виникнути на строк укладення договору, так і через час. Це особливий вид застави, так як предметом можуть виступати свої права на майно і права на чуже майно.
- Права на цінні папери — передаточний запис на будь-який вид цінного паперу під заставу. Це можуть бути векселі, облігації, акції, які передадуться кредитної організації на підставі індосаменту.
- Заставний товар, що знаходиться в обороті. Предметом застави може виступати будь-який товар на підприємстві, що знаходиться на стадії переробки — напівфабрикати, сировину для подальшого готового вироби, комплектуючі деталі тощо.
Основні переваги застави
Ми вже визначили, що таке застава і основні його види, залишилося зрозуміти його переваги перед іншими формами кредиту.
Оскільки часто виникають ситуації, коли необхідно отримати відразу велику суму грошей, багато шукають такі організації та форми кредиту, у яких можливо це здійснити. Перевага заставного кредиту, у першу чергу, в тому, що фінансова організація може надати готівкові кошти у момент звернення. Позичальник надає заявку на отримання потрібної суми. Фінансова організація не витрачає час на вивчення кредитної історії і фінансового добробуту позичальника, а може моментально скласти кредитний договір з видачею кредитної картки, або готівкою. Розмір кредитної ставки варіюється від виду кредитної організації, терміну погашення позикової суми і розраховується окремо за кожним конкретним договором.
Банки можуть видати кредити до мільйона гривень під певні умови. На офіційному сайті можна знайти кредитні програми під заставу і розрахувати суму погашення завдяки кредитних калькуляторів.
Процедура отримання кредиту дуже проста, ніяких додаткових документів, крім паспорта і документів на заставне майно від позичальника не потрібно. Майно реєструється в якості застави, а позичальник підписує всі необхідні договори.
Єдиною умовою надання кредиту є повноліття позичальника. Майно може бути і не в його власності, яке він надається, як застава. Визначення оціночної вартості відбувається за ринковими мірками. Всі витрати в ході реєстрації застави оплачує банк. Після підписання договору позичальник отримує повну суму відразу.
Що можна використовувати в якості застави?
Предмет застави — що це таке? Застава визначається будь-яким майном боржника, яке порівняно сумі тіла кредиту, процентів за користування та всіх витрат, понесених кредитором. Це може бути будь-яке рухоме і нерухоме майно, що знаходиться у володінні позичальника, а також з правами власності третьої особи, готового поручиться.
Фізичні особи в якості майна можуть виставляти житло, автомобілі, цінні папери, дорогоцінні метали, раритетні речі і багато іншого.
Юридичні особи, щоб покрити своє боргове зобов’язання, можуть використовувати основні засоби та готову продукцію, що знаходяться на балансі підприємства, а також кошти, що знаходяться в процесі створення.
Якщо речі, які забороняється використовувати в якості застави законом України, до них відносяться:
- Будь-яка нерухомість, яка на момент складання або в майбутньому буде вилучена державою.
- Паї і ділянки землі, які не перебувають у приватній власності позичальника.
- Виробничі компанії, фермерські ділянки та сільськогосподарські підприємства.
- Міські і муніципальні надбання держави.
- Майно, яке продається.
- Активи, які вже знаходяться під заставою інших кредитних організацій.
Як правильно оформити заставу?
При укладенні договору заставного кредитування сторони беруть на себе певні права та обов’язки, які, відповідно до законодавчих актів повинні виконувати.
Кредитор зобов’язаний застрахувати об’єкт на його повну оціночну вартість. Всі фінансові витрати повинні бути сплачені позичальником. Застраховане майно може використовуватися, однак, його цілісність не може бути порушена, так як це понесе за собою або дострокову заміну об’єкта, або переоцінку його вартості. Оціночна вартість проводиться комісією. Кредитор у ході укладення договору попереджає позичальника про псування майна або його втрати. Позичальник зобов’язаний звітувати про використання об’єкта заставного кредиту і надавати відповідні довідки.
Кредитор зобов’язаний повернути право володіння об’єктом, як тільки позичальник виконає всі свої фінансові зобов’язання, це може бути зазначений строк за договором або дострокове погашення кредиту зі сплатою відсотків і витрат.
Щоб правильно оформити кредит, перше, що необхідно буде зробити, так це ознайомитися з основними умовами банку або іншої фінансової організації. Умови та програми кредитування не стандартні і скрізь будуть відрізнятися, тому краще вибрати більш комфортну для себе. Для оформлення договору позичальник подає: паспорт громадянина України, ІПН, документи про отримання доходу і свідоцтво про шлюб, якщо є.