Что такое залоговое имущество?

Если у клиента возникает острая потребность в заеме крупной суммы денег, то он может обратиться в любое финансовое учреждение (банк, микрокредитную организацию, ломбард) с просьбой предоставить кредит на основании залогового имущества, которое он использует в качестве гарантии своего долгосрочного обязательства. Финансовое учреждение потребует от вас документ, удостоверяющий, что вы являетесь собственником данного имущества и можете свободно им распоряжаться. Итак, для начала стоит разобраться с понятием залоговое имущество, что это, как им пользоваться и в чем его преимущества?

Что значит залоговое имущество?

Залоговое имущество — это актив, принадлежащий заемщику и который он готов передать любым финансовым организациям, предоставившим ему заемный кредит. Для банков, ломбардов в МФО залоговое имущество — это гарантия возврата денежных средств, которая полностью покрывает все расходы, связанные с предоставлением финансовых услуг, а также приватизации собственности. Для заемщика — это гарантия получения кредита, так как банк полностью застрахован и может выдать крупную сумму без сложных процедур проверки. Залог требуется только в том случае, если заемщику нужна крупная сумма. Если же цена вопроса в 15 000 грн., то можно обратиться в первое МФО, предоставить им паспортные данные и в течение часа иметь на руках эту сумму наличными. Никакой справки о доходах или поручительстве предоставлять не нужно.

Залоговое имущество может быть движимым и недвижимым и при этом оцениваться в разные суммы. Наибольшую ценность имеют квартиры, автомобили, частные дома, земельные участки, антиквариат, ценные бумаги, активы предприятия или средства в процессе переработки. Также можно закладывать незначительные менее ценные предметы: телефон, бытовую технику, перфоратор и многое другое. Перед заключением договора производится оценочная стоимость залогового имущества.

Что будет, если решишь продать залоговое имущество?

В случае, когда заемщик понимает, что не сможет выплатить кредит, то у него возникает желание продать имущество «с молотка». Банки совсем не ставят перед собой цель изъять всеми путями имущество заемщика и продать его, заработать для себя денег и оставить клиента ни с чем. Те финансовые организации, которые ценят свою репутацию, первым делом хотят урегулировать взаимоотношения с клиентом и решить вопрос на взаимовыгодных условиях. В связи с этим, еще больше клиентов стали брать заемные кредиты, не боясь потерять собственное имущество. Залоговые имущества можно продать не только банку, но и заемщику и это имеет выгоду для обеих сторон.

Выгода для заемщика в большей сумме денег, которые он сможет получить от продажи имущества. Поскольку лицо, которое продает, устанавливает на «товар» свою цену. Стоимость имущества может быть выше приблизительно на 15%. Единственное, к чему нужно быть готовым — это ко времени, ведь продажа может осуществиться не сразу, а затянуться на время. Еще одной существенной выгодой для заемщика будет постоянный контроль и регулировка банком всего процесса продажи. Помимо этого, если у заемщика будет не хватать определенной суммы, банк может дать ее взаймы, но уже по другому кредитному договору, сравнимому с ипотечным.

Продажа осуществляется по следующему сценарию: покупатель заходит в объявление, которое размещено либо на официальном сайте банковского учреждения, либо на другом ресурсе. Связывается с продавцом по контактному телефону, в случае удовлетворения состоянием и ценой, составляет договор купли-продажи и передает оговоренную сумму денег банку, если тот является продавцом. Банк забирает свою долю, которая покрывает тело кредита и процентную ставку, а также все издержки, связанные с продажей имущества. Оставшуюся сумму отдает заемщику.

Стоит ли покупать залоговое имущество?

На практике существует два способа продажи залогового имущества: добровольная продажа, которая осуществляется с согласия собственника либо с его инициативы и принудительная продажа, когда банк конфискует недвижимость.

Добровольная продажа — это лучший способ решения непростой ситуации, когда заемщик понимает, что не сможет выплатить сумму по кредиту и не копить проценты, а решает сразу погасить тело кредита. При таком виде сделки выигрывают две стороны, ведь у заемщика могут остаться денежные средства с продажи, а также сводятся к минимуму спорные ситуации, когда договор купли-продажи могут признать недействительным. Для банка тоже есть своя выгода — учреждение закрывает кредитный договор и забирает свои деньги, которые может пустить в оборот.

Единственным минусом данной сделки является цена. На такой продаже нельзя «наварить» и продается недвижимость по рыночной цене. Причем банком полностью контролируется правомерность сделки.

В случае с принудительной продажей цена за недвижимость сильно падает, так как обычно такую сделку осуществляют на аукционах, начиная с мизерной стартовой цены. Как правило, стоимость недвижимости на аукционах ниже на 25-40% — а это значительный ущерб, как для банка, так и для заемщика. Риски по принудительной продаже значительно выше, так как не ведется полный контроль за имуществом и могут неожиданно появиться люди, которые имеют такие же права на имущество, как и заемщик. Тогда продажа затягивается и дело может дойти до судебного разбирательства. Другим вариантом негативного развития события может стать обращение в суд самого заемщика о признание договора недействительным.

Что такое залоговое имущество?

Как происходит оценка залогового имущества?

Залоговое имущество оценивается следующим образом: чем выше его ликвидность, тем выше будет указана цена. Самыми ликвидными средствами считаются:

  • земельные участки;
  • квартиры;
  • дома;
  • бизнес здания и тому подобное.

Вместе с тем, активами могут стать антиквариаты, которые в перспективе могут значительно увеличить свою рыночную цену. Если же товар не ликвидный, например, автомобиль (его стоимость со временем будет только снижаться), дополнительная оценочная стоимость не требуется. При залоговом кредите стоимость залога так и называется залоговой стоимостью.

Залоговая стоимость имущества — это стоимость имущества, которая рассчитывается понижением рыночной стоимости на банковский дисконт. Под банковским дисконтом подразумевается сумма издержек, которые понесет банк в результате кредитования, а также сумма средств за оказание финансовых услуг.

Для того чтобы могла произвестись оценка имущества экспертом, потребуется предоставить определенный пакет документов:

  • технический паспорт на участок земли или помещение;
  • лицензия, паспорт и код ЕГР кредитора, если услугу заказывает банк;
  • паспорт и ИНН, если услугу заказывает заемщик;
  • региональный акт о передачи земельного участка, в случае оценки пая;

Цель оценщика, который проводит данную экспертизу — определить рыночную цену, опираясь на которою банк сможет установить максимальный порог предоставления средств заемщику. Оценщик определяет не только рыночную стоимость конкретного объекта, но и учитывать изменение ее стоимости, в зависимость от уровня ликвидности. От ликвидности зависит, насколько оперативно можно будет продать имущество, чтобы получить максимальную сумму денежных средств.

Как происходит продажа оценочного имущества?

Продажа оценочного имущества — это его реализация сторонним лицам по рыночной стоимости. Продать имущество можно несколькими путями:

  1. Осуществить обычную продажу, размещая объявление о продаже и устанавливая свою стоимость относительно рыночной.
  2. Продажа с торгов по решению суда.
  3. Продажа на открытых аукционах.

Самый выгодный способ — осуществить обычную продажу. Данный метод может затянуться по времени, однако, на выходе можно получить хорошую сумм денег, которая удовлетворит банк, а часть ее остатка перейдет заемщику. Публичные торги и открытые аукционы предлагают очень низкую стоимость, но, если нужно срочно продать имущество, используют такой метод. Субъектами продажи выступает банк и участник аукциона. Чтобы стать участником, достаточно просто зарегистрироваться перед началом аукциона. При заключении договора указывается предмет залога и его оценочная стоимость, а также размер и срок исполнения обязательства по кредитованию.