Финансовое состояние большинства граждан оставляет желать лучшего. По данным Института демографии им. М.В. Птухи НАНУ, уровень бедности в Украине превышает 50%. Один из самых простых способов работающему человеку получить заемные средства — оформить кредит в банке. Многие платежеспособные граждане обращаются в банк, чтобы взять в рассрочку новую машину или квартиру. Кроме того, предприятия также подают заявку на кредитования для поддержания своей платежеспособности и производственных процессов.
Если у клиентов банка возникает финансовая возможность вернуть деньги раньше, чем заканчивается срок кредитного договора, то есть возможность досрочного погашения кредита. Кредитная история — достаточно скользкий момент, ведь даже малейшее нарушение выплат по кредиту снижает рейтинг доверия банков. Если вы хотите избежать негативных последствий, уменьшить расходы по кредиту или сократить срок кредитования, то можно воспользоваться опцией досрочного погашения кредита.
Что означает досрочное погашение кредита?
По нормам законодательства Украины, банк должен согласиться на возврат заемных средств клиентами раньше срока. Однако, некоторые банки прописывают в кредитных договорах пункт о том, что при досрочном погашении кредитного договора, проценты за пользования не пересчитываются и тогда фактическая выгода для клиента значительно снижается.
Досрочное погашение банковского кредита — это возможность полностью или частично закрыть тело кредита и заплатить проценты за пользования заемными средствами до дня окончания кредитного договора. Чтобы провести такую операцию, клиент банка обязан направить письменное уведомление\заявление о желании полностью\частично расплатиться по кредиту раньше срока. Срок подачи заявления зависит от условий банка и суммы займа, но в среднем — за 2-4 недели до желанного для закрытия договора.
Есть возможность досрочно закрыть кредит как частично, так и полностью. Если погашаете кредит досрочно, но частично (не полная сумма), то проценты насчитываются на остаток — происходит перерасчет по долгу. Важно заранее предупредить кредитных специалистов о желании досрочно погасить часть кредита, чтобы в дальнейшем был произведен корректный перерасчет ежемесячных платежей и вам не начислялись пеня\штрафные санкции.
Кредитный союз ( состоит из таких частей: тела кредита (та сумма, которую вы получили от банка), проценты за использование банковских средств (фактическая прибыль банка), страховые сборы и пеня по просрочке. В случае просрочки платежей, заемщику начисляется штраф, который должен быть погашен одним платежом.
При каких условиях возможно досрочное погашение кредита?
Ключевое условие досрочного погашения кредита — прописание такого пункта в кредитном договоре и наличие свободных финансов у клиента. Если банком предусмотрено досрочное полное\частичное погашение, то необходимо выполнить простую инструкцию, чтобы разобраться со своим кредитным договором. Многое также зависит от типа кредитного договора, подписанного с финансовым учреждением. Если речь идет о кредитной карте\лимите, то можно вносить любые суммы (больше минимальной) и система автоматически будет пересчитывать проценты\платежи, которые необходимо провести в будущем. Дополнительных согласований с банками или письменных заявлений не требуется.
Если оформлен крупный потребительский кредит, то требуется согласование досрочного погашения с банковскими сотрудниками. Для того чтобы провести досрочное погашение кредита, необходимо следовать такому порядку действий:
- Вместе с менеджером нужно определиться с новым графиком погашения кредита, хотя многие финансовые учреждения позволяют клиентам вносить суммы по досрочному погашению исключительно между датами обязательных платежей (или в дату этого платежа), чтобы не сбиваться с установленного графика;
- Если вы досрочно частично погашаете кредит, то последующие суммы за пользование будут уменьшены.
Если вам удалось полностью закрыть кредит досрочно, то получаете выписку о закрытии кредитного договора на фирменном банковском бланке. Этот документ подтверждает, что вы выполнили все обязательства перед банком, а соответственно, финансовая организация не имеет к вам никаких претензий.
Выгодно ли досрочно погашать кредит?
В большинстве случаев досрочное погашение кредита выгодно для заемщика, поскольку пересчитывается и значительно уменьшается сумма выплаченных процентов. Клиент банка, который закрывает кредит досрочно, получает такие выгоды:
- фактическая стоимость кредита снижается;
- сокращаются расходы на дополнительные услуги (страхование имущества или жизни заемщика);
- полная свобода распоряжения средствами и имуществом, которое может находиться под залогом.
Несмотря на все преимущества и фактическую выгоду досрочного погашения, в этом может быть и негативный аспект. Постоянное досрочное погашение кредитов может негативно отразиться на кредитной истории, поскольку по факту банки не дополучают свою прибыль.
Когда лучше погасить кредит досрочно?
Многое зависит от типа платежей: аннуитетного или дифференцированного. Тип договора указывается в договоре. Если аннуитетный договор, то в первую очередь суммы идут на оплату процентов, а соответственно, максимально важно в начале кредитного договора вносить максимальные суммы, чтобы уменьшить последующие платежи.
Важно также рационально оценивать свою платежеспособность и финансовую стабильность. Если вы собираетесь отдать все свободные средства на погашение кредита, то есть вероятность, что временно попадете в финансовую яму, что повлечет за собой оформление нового кредита в банке или МФО на менее выгодных условиях.
Как правильно гасить кредит досрочно?
Золотое правило платежеспособности семьи — на погашение кредита не должно уходить больше 20% от семейного дохода. Именно такая сумма позволяет спокойно гасить свои финансовые обязательства, при этом не испытывать трудностей из-за нехватки ресурсов. Если на погашение кредита уходит более 50% семейного дохода, то ситуация плачевная и необходимо искать способы увеличения дохода.
Предлагаем запомнить и сохранить себе правила удачного досрочного погашения кредита:
- не выходите за рамки графика платежей. Обычно на внесение средств относят 3-4 дня, но максимально важно не допускать просрочки, поскольку последуют пеня, штрафы и понижение кредитного рейтинга;
- если оплата проходит автоматически, то добавляйте к ежемесячному платежу дополнительно по 10%;
- формируйте свою финансовую подушку безопасности или страховой резерв, который можно будет внести в банк, если свободных средств на дату платежа не будет;
- ищите новые источники дохода, а не сокращайте расходы;
- во время кредита не играйтесь в валютными рисками;
- используйте рефинансирование, если у вас несколько кредитных договоров.
С кредитованием сталкивается большая часть населения в Украины и максимально важно относиться к этой процедуре ответственно. Оформление нескольких кредитов в одном периоде — прямой путь к кредитной яме, а досрочное погашение займов — это единственный способ наладить финансовое положение и повысить свой уровень платежеспособности.