Фінансовий стан більшості громадян залишає бажати кращого. За даними Інституту демографії їм. М. В. Птухи НАНУ, рівень бідності в Україні перевищує 50%. Один з найпростіших способів працюючій людині отримати позикові кошти — оформити кредит у банку. Багато платоспроможні громадяни звертаються в банк, щоб взяти в розстрочку нову машину або квартиру. Крім того, підприємства також подають заявку на кредитування для підтримки своєї платоспроможності і виробничих процесів.
Якщо у клієнтів банку виникає фінансова можливість повернути гроші раніше, ніж закінчується термін кредитного договору, то є можливість дострокового погашення кредиту. Кредитна історія — досить слизький момент, адже навіть найменше порушення виплат по кредиту знижує рейтинг довіри банків. Якщо ви хочете уникнути негативних наслідків, зменшити витрати по кредиту або скоротити строк кредитування, то можна скористатися опцією дострокового погашення кредиту.
Що означає дострокове погашення кредиту?
За нормами законодавства України, банк повинен погодитися на повернення позикових коштів клієнтами раніше терміну. Проте, деякі банки прописують у кредитних договорах пункт про те, що при достроковому погашенні кредитного договору, відсотки за користування не перераховуються і тоді фактична вигода для клієнта значно знижується.
Дострокове погашення банківського кредиту — це можливість повністю або частково закрити тіло кредиту та сплатити проценти за користування позиковими коштами до дня закінчення кредитного договору. Щоб провести таку операцію, клієнт банку зобов’язаний направити письмове повідомлення\заяву про бажання повністю\частково розплатитися за кредитом раніше терміну. Термін подачі заяви залежить від умов банку та суми позики, але в середньому — за 2-4 тижні до бажаного для закриття договору.
Є можливість достроково закрити кредит як частково, так і повністю. Якщо погашаєте кредит достроково, але частково (не повна сума), то відсотки нараховуються на залишок — відбувається перерахунок по боргу. Важливо заздалегідь попередити кредитних фахівців про бажання достроково погасити частину кредиту, щоб надалі був проведений коректний перерахунок щомісячних платежів і вам не нараховувалися пеня\штрафні санкції.
Кредитна спілка ( складається з таких частин: тіла кредиту (та сума, яку ви отримали від банку), відсотки за використання банківських коштів (фактична прибуток банку), страхові збори і пеня за прострочення. У разі прострочення платежів, позичальникові нараховується штраф, який повинен бути погашений одним платежем.
При яких умовах можливе дострокове погашення кредиту?
Ключова умова дострокового погашення кредиту — прописання такого пункту в кредитному договорі та наявність вільних фінансів у клієнта. Якщо банком передбачено дострокове повне\часткове погашення, то необхідно виконати просту інструкцію, щоб розібратися зі своїм кредитним договором. Багато також залежить від типу кредитного договору, підписаного з фінансовою установою. Якщо мова йде про кредитній карті\ліміт, то можна вносити будь-які суми (більше мінімальної) і система автоматично буде перераховувати відсотки\платежі, які необхідно здійснити в майбутньому. Додаткових погоджень з банками або письмових заяв не потрібно.
Якщо оформлений великий споживчий кредит, то потрібне узгодження дострокового погашення з банківськими співробітниками. Для того щоб провести дострокове погашення кредиту, необхідно дотримуватися такого порядку дій:
- Разом з менеджером потрібно визначитися з новим графіком погашення кредиту, хоча багато фінансових установ дозволяють клієнтам вносити суми дострокового погашення виключно між датами обов’язкових платежів (або на дату цього платежу), щоб не збиватися з встановленого графіка;
- Якщо ви достроково частково погашаєте кредит, то наступні суми за користування будуть зменшені.
Якщо вам вдалося повністю закрити кредит достроково, то отримуєте виписку про закриття кредитного договору на фірмовому банківському бланку. Цей документ підтверджує, що ви виконали всі зобов’язання перед банком, а відповідно, фінансова організація не має до вас ніяких претензій.
Вигідно достроково погашати кредит?
У більшості випадків дострокове погашення кредиту вигідна для позичальника, оскільки перераховується і значно зменшується сума виплачених відсотків. Клієнт банку, який закриває кредит достроково, отримує такі вигоди:
- фактична вартість кредиту знижується;
- скорочуються витрати на додаткові послуги (страхування майна або життя позичальника);
- повна свобода розпорядження коштами і майном, яке може перебувати під заставою.
Незважаючи на всі переваги і фактичну вигоду дострокового погашення, в цьому може бути і негативний аспект. Постійне дострокове погашення кредитів може негативно вплинути на кредитну історію, оскільки за фактом банки не доотримують свій прибуток.
Коли краще погасити кредит достроково?
Багато чого залежить від типу платежів: ануїтетного або диференційованого. Тип договору вказується в договорі. Якщо ануїтетний договір, то в першу чергу суми йдуть на оплату відсотків, а відповідно, максимально важливо на початку кредитного договору вносити максимальні суми, щоб зменшити наступні платежі.
Важливо також раціонально оцінювати свою платоспроможність та фінансову стабільність. Якщо ви збираєтесь віддати всі вільні кошти на погашення кредиту, то є ймовірність, що тимчасово потрапите у фінансову яму, що спричинить за собою оформлення нового кредиту в банку або МФО на менш вигідних умовах.
Як правильно гасити кредит достроково?
Золоте правило платоспроможності сім’ї — на погашення кредиту не повинно йти більше 20% від сімейного доходу. Саме така сума дозволяє спокійно гасити свої фінансові зобов’язання, при цьому не відчувати труднощів через брак ресурсів. Якщо на погашення кредиту йде понад 50% сімейного доходу, то ситуація плачевна і необхідно шукати способи збільшення доходу.
Пропонуємо запам’ятати і зберегти собі правила вдалого дострокового погашення кредиту:
- не виходьте за рамки графіка платежів. Зазвичай на внесення коштів відносять 3-4 дні, але максимально важливо не допускати прострочення, оскільки підуть пеня, штрафи і зниження кредитного рейтингу;
- якщо оплата відбувається автоматично, то додайте до щомісячного платежу додатково по 10%;
- формуйте свою фінансову подушку безпеки або страховий резерв, який можна буде внести в банк, якщо вільних коштів на дату платежу не буде;
- шукайте нові джерела доходу, а не скорочуйте витрати;
- під час кредиту не грайтеся в валютними ризиками;
- використовуйте рефінансування, якщо у вас кілька кредитних договорів.
З кредитуванням стикається велика частина населення України і максимально важливо ставитися до цієї процедури відповідально. Оформлення декількох кредитів в одному періоді — прямий шлях до кредитної ямі, а дострокове погашення позик — це єдиний спосіб налагодити фінансове становище і підвищити свій рівень платоспроможності.