Кредит под залог недвижимости можно описать следующим действием — кредитор предоставляет сумму денежных средств в обмен на обязательство заемщика вернуть эти средства с подкрепленной гарантией в виде недвижимости. Такое кредитование очень популярно, так как процесс получение кредита очень простой и не требует сбора большого количества документов. Так же плюсом такой формы кредита является то, что можно сразу получить крупную сумму денег на длительный срок под маленький процент. Соответственно, такой кредит выплачивать намного проще, чем потребительский. Если потребительский кредит заемщик может взять на 5 лет, то кредит под недвижимость дается более, чем на 10 лет, а сумма может доходить до 5 млн. гривен.
Какая недвижимость подходит под залог для кредита?
Кредит под залог — это хорошая возможность управлять своей недвижимостью и иметь дополнительные деньги. Банковская организация изымает у заемщика права собственности на жилье только в случае невыплаты кредита, до этого момента недвижимость находится в собственности клиента, и он может ею управлять. Единственное, что нельзя делать по договору — это продавать собственность, которая является залогом, уничтожать ее, а также портить, так как оценочная стоимость будет переоценена.
Недвижимостью может быть:
- Квартира. Очень часто предметом заемного договора становится квартира, в которой проживает заемщик, так как другой недвижимости в собственности нет. Это опасный вид кредита, так как существуют большие риски остаться без жилья, в случае невыполнения обязательств по погашению. Поскольку сумма кредита оценивается в 50-75% от суммы жилья, заемщик теряет много денег в перспективе.
- Частный дом. Если у клиента в собственности только дом, то предмет недвижимости связан с такими же рисками, что и квартира. Частные дома очень часто продают через банк. Если клиент получает в наследство дом и не хочется заниматься его продажей, он просто берет на него кредит, получает свои деньги и отдает в собственность недвижимость. Уже банк занимается продажей и переоформлением.
- Паи. В Украине не так просто взять кредит на земельный участок, особенно, если он достался кредитору в наследство и является сельскохозяйственном угодьем, так как такой вид залога не принимается банками. Но, если банк оценит ваш участок, пай — это хороший способ получить деньги. Если не жить не земельном участке и не заниматься сельскохозяйственной деятельностью, то можно выгодно оформить с банком договор. В случае неуплаты заемщиком кредита и процентов, банк самостоятельно занимается продажей земли третьим лицам.
Однако, не всегда можно взять кредит под залог недвижимости. Украина ввела закон о запрете следующих видов имущества в качестве залога:
- недвижимость, которая не приватизирована. Если клиент не вступил в права собственности, он не может распоряжаться имуществом, тем более выставлять его в качестве залога;
- не сданные в эксплуатацию квартиры с дальнейшим подтверждением договора по долевому участию других лиц;
- комнаты любой квадратуры или частные апартаменты;
- недвижимость, которая уже является залогом по другому кредитному договору и не выплачивается;
- квартиры и дома, являющиеся предметом договора ренты.
Разновидностью кредита под залог является ипотека, но только в случае с ипотекой тут потребуется первоначальный взнос.
Основные условия получения кредита?
Взять кредит под залог недвижимости можно, если срочно нужна крупная сумма денег. Плюс, по такой форме кредитования банк может предложить заемщику более выгодные условия. Любая недвижимость, выступающая в качестве залога, является собственностью заемщика, банк лишь временно наложит на нее обременение в виде любых манипуляций, которые нельзя совершать с залоговым имуществом. Например, по договору клиент не имеет право подарить или продать залоговое имущество, а также нельзя его переоформить и уничтожить. Залоговое кредитование существенно уменьшает процент выплат и увеличивает срок погашения кредита.
Если у заемщика плохая кредитная история и в потребительском кредите, то ему может быть отказано. Тогда залог в этом случае может существенно повысить шансы получение суммы денег.
Условия кредитования в каждой банковской организации будут разными, важно искать под себя банк с хорошей репутацией и комфортной программой кредитования. Основные элементы любого кредита под залог:
- срок погашения;
- сумма кредита;
- процентная ставка.
Клиент может взять кредит под залог только в том случае, если он достиг совершеннолетия. Малое число банков увеличили возраст до 21 года. Возрастные ограничения также есть, средний потолок — это 70 лет. Кредит могут взять только жители Украины или лица с временной пропиской. Если заемщик является не единственным собственником, то в момент заключения договора, вписываются все лица, которые так же имеют право собственности на имущество. Если заемщик используется в качестве залога чужое имущество, собственник должен подтвердить это решение своим согласием и подписью в договоре, в противном случае, заемщику будет отказано. Нужно учитывать, что если собственник подписывается под заем, то он несет такую же полную ответственность за имущество.
Что требуется для оформления кредита под залог недвижимости?
Поскольку условия кредита относительно одинаковые для всех банковских организаций, то сам кредит наличными под залог недвижимости выдается на основании стандартного набора документов. Единственным нюансом станет возможность застраховать свой залог, но это не обязательная процедура и заемщик принимает решение по своему усмотрению.
В отличие от потребительского кредита, где нужен целый набор кредита, чтобы оформить кредит под залог недвижимости нужно только несколько документов:
- паспорт;
- свидетельство о браки (если заемщик женат/замужем);
- идентификационный код;
- документы, подтверждающие право собственности на залоговое имущество.
Если клиент предоставляет паи в качестве залога, тогда ему необходимо предоставить все документы на земельный участок. При таком кредитовании часто даже не требуется справка о доходах физических лиц, в случае, если заемщик является физическим лицом, и финансовой отчетность, если заемщик — юридическое лицо. Банку не нужны эти документы, так как он полностью страхует себя суммой недвижимости, которая перейдет к нему в собственность в случае непогашения кредита. В любом случае, банк остается в большом плюсе.
Возможно ли рефинансировать кредит?
Рефинансирование — это назначение нового имущества в качестве погашения старой задолженности. Многие банки предлагают данную функцию, однако, она имеет ряд особенностей. Процесс рефинансирования таков: клиент снова берет заем, стоимость которого покрывает первоначальный кредит. Чтобы не потерять недвижимость, многие открывают в том же банке новую кредитную историю. После того, как заемщик полностью покрывает старый кредит у него остается новое финансовое обязательство, которое действует уже на новых условиях.
Рефинансирование можно осуществить, если клиент имеет кредит под залог недвижимости. Украина внедрила такую систему для того, чтобы:
- значительно сократить нагрузку на первоначальный кредит;
- избежать штрафов, пени либо изъятия имущества;
- контролировать кредиты после объединения их в один.
Рефинансирование позволяет не только избежать лишних трат в случае просрочки кредитной линии, но и не потерять свое имущество. Новые программы изобретаются по новым, значительно упрощенным возможностям погашения. Осуществить такой процесс можно только спустя определенного времени, когда по старому кредиту произвелось хотя бы две выплаты с процентным погашением. Обычно банки дают срок в два месяца с момента вступления в силу кредитного договора. Срок, на который клиент оформляет новый кредит зависит от вида имущества, которое заемщик готов внести в качестве объекта залога. Если второй договор ипотечный, то срок на погашение может доходить до 30 лет, все остальные формы кредита предоставляют срок значительно меньше. Ставки и осуществление платежа также подбираются в соответствии с залоговым активом.