Кредит під заставу нерухомості можна описати наступним дією — кредитор надає суму грошових коштів в обмін на зобов’язання позичальника повернути ці засоби з підкріпленої гарантією у вигляді нерухомості. Таке кредитування дуже популярно, так як процес отримання кредиту дуже простий і не вимагає збору великої кількості документів. Так само плюсом такої форми кредиту є те, що можна відразу отримати велику суму грошей на тривалий термін під маленький відсоток. Відповідно, такий кредит виплачувати набагато простіше, ніж споживчий. Якщо споживчий кредит позичальник може взяти на 5 років, то кредит під нерухомість дається більш, ніж на 10 років, а сума може доходити до 5 млн. гривень.
Яка нерухомість підходить під заставу для кредиту?
Кредит під заставу — це хороша можливість керувати своєю нерухомістю і мати додаткові гроші. Банківська організація вилучає у позичальника права власності на житло лише в разі невиплати кредиту, до цього моменту нерухомість знаходиться у власності клієнта, і він може нею керувати. Єдине, що можна робити за договором — це продавати власність, яка є заставою, знищувати її, а також псувати, так як оцінна вартість буде переоцінена.
Нерухомістю може бути:
- Квартира. Дуже часто предметом позикового договору стає квартира, в якій проживає позичальник, так як іншої нерухомості у власності немає. Це небезпечний вид кредиту, так як існують великі ризики залишитися без житла, у випадку невиконання зобов’язань по погашенню. Оскільки сума кредиту оцінюється в 50-75% від суми житла, позичальник втрачає багато грошей в перспективі.
- Приватний будинок. Якщо у клієнта у власності тільки будинок, то предмет нерухомості пов’язаний з такими ж ризиками, що і квартира. Приватні будинки дуже часто продають через банк. Якщо клієнт отримує у спадок будинок і не хочеться займатися його продажем, він просто бере на нього кредит, отримує свої гроші і віддає у власність нерухомість. Вже банк займається продажем та переоформленням.
- Паї. В Україні не так просто взяти кредит на земельну ділянку, особливо, якщо він дістався йому у спадок і є сільськогосподарському угіддям, так як такий вид застави не приймається банками. Але, якщо банк оцінить ваш ділянку, пай — це хороший спосіб отримати гроші. Якщо не жити на земельній ділянці і не займатися сільськогосподарською діяльністю, то можна вигідно оформити з банком договір. У разі несплати позичальником кредиту та процентів, банк самостійно займається продажем землі третім особам.
Однак, не завжди можна взяти кредит під заставу нерухомості. Україна ввела закон про заборону таких видів майна в якості застави:
- нерухомість, яка не приватизована. Якщо клієнт не набув права власності, він не може розпоряджатися майном, тим більше виставляти його в якості застави;
- не здані в експлуатацію квартири з подальшим підтвердженням договору по пайовій участі інших осіб;
- кімнати будь квадратури або приватні апартаменти;
- нерухомість, яка вже є заставою за іншим кредитним договором і не виплачується;
- квартири і будинки, що є предметом договору ренти.
Різновидом кредиту під заставу є іпотека, але тільки у випадку з іпотекою тут потрібен початковий внесок.
Основні умови одержання кредиту?
Взяти кредит під заставу нерухомості можна, якщо терміново потрібна велика сума грошей. Плюс, за такою формою кредитування банк може запропонувати позичальнику більш вигідні умови. Будь-яка нерухомість, яка виступає в якості застави, є власністю позичальника, банк лише тимчасово накладе на неї обтяження у вигляді будь-яких маніпуляцій, які можна здійснювати з заставним майном. Наприклад, за договором клієнт не має право подарувати або продати заставне майно, а також не можна його переоформити і знищити. Заставне кредитування суттєво зменшує відсоток виплат і збільшує термін погашення кредиту.
Якщо у позичальника погана кредитна історія і в споживчому кредиті, то йому може бути відмовлено. Тоді заставу в цьому випадку може суттєво підвищити шанси отримання суми грошей.
Умови кредитування у кожної банківської організації будуть різними, важливо шукати під себе банк з хорошою репутацією і комфортної програмою кредитування. Основні елементи будь-якого кредиту під заставу:
- термін погашення;
- сума кредиту;
- процентна ставка.
Клієнт може взяти кредит під заставу тільки в тому випадку, якщо він досяг повноліття. Мале число банків збільшили вік до 21 року. Вікові обмеження також є, середній стеля — це 70 років. Кредит можуть взяти тільки жителі України або особи з тимчасовою пропискою. Якщо позичальник не є єдиним власником, то в момент укладення договору, вписуються всі особи, які так само мають право власності на майно. Якщо позичальник використовується в якості застави чуже майно, власник повинен підтвердити це рішення своєю згодою та підписом в договорі, в іншому випадку, позичальнику буде відмовлено. Потрібно враховувати, що якщо власник підписується під позику, то він несе таку ж повну відповідальність за майно.
Що потрібно для оформлення кредиту під заставу нерухомості?
Оскільки умови кредиту відносно однакові для всіх банківських організацій, то сам кредит готівкою під заставу нерухомості видається на підставі стандартного набору документів. Єдиним нюансом стане можливість застрахувати свій заставу, але це не обов’язкова процедура і позичальник приймає рішення на свій розсуд.
На відміну від споживчого кредиту, де потрібен цілий набір кредиту, щоб оформити кредит під заставу нерухомості потрібно лише декілька документів:
- паспорт;
- свідоцтво про шлюб (якщо позичальник одружений/заміжня);
- ідентифікаційний код;
- документи, що підтверджують право власності на заставне майно.
Якщо клієнт надає паї в якості застави, тоді йому необхідно надати всі документи на земельну ділянку. При такому кредитуванні часто навіть не потрібна довідка про доходи фізичних осіб, в разі, якщо позичальник є фізичною особою, та фінансову звітність, якщо позичальник — юридична особа. Банку не потрібні ці документи, так як він повністю страхує себе сумою нерухомості, яка перейде до нього у власність у разі непогашення кредиту. У будь-якому випадку, банк залишається у великому плюсі.
Можливо рефінансувати кредит?
Рефінансування — це призначення нового майна в якості погашення старої заборгованості. Багато банків пропонують цю функцію, однак, вона має ряд особливостей. Процес рефінансування такий: клієнт знову бере позику, вартість якого покриває первинний кредит. Щоб не втратити нерухомість, багато відкривають у тому ж банку нову кредитну історію. Після того, як позичальник повністю покриває старий кредит у нього залишається нове фінансове зобов’язання, яке діє вже на нових умовах.
Рефінансування можна здійснити, якщо клієнт має кредит під заставу нерухомості. Україна запровадила таку систему для того, щоб:
- значно скоротити навантаження на первинний кредит;
- уникнути штрафів, пені або вилучення майна;
- контролювати кредити після об’єднання їх в один.
Рефінансування дозволяє не тільки уникнути зайвих витрат у разі прострочення кредитної лінії, але і не втратити своє майно. Нові програми винаходяться за новими, значно спрощеним можливостей погашення. Здійснити такий процес можна тільки після певного часу, коли за старим кредитом відбулося хоча б дві виплати з відсотковим погашенням. Зазвичай банки дають термін у два місяці з моменту набрання чинності кредитного договору. Строк, на який клієнт оформляє новий кредит залежить від виду майна, яке позичальник готовий внести в якості об’єкта застави. Якщо другий іпотечний договір, то строк погашення може доходити до 30 років, всі інші форми кредиту надають термін значно менше. Ставки та здійснення платежу також підбираються у відповідності з заставним активом.