Залоговый кредит: что это и как работает?

В случае необходимости взять ссуду у банка или других учреждений человек может использовать различные финансовые инструменты. Если в качестве залога выступает ценное имущество или недвижимость, тогда вы должны понимать весь процесс кредитования. В этой статье мы расскажем, что такое залоговый кредит, и как с его помощью вы можете «поправить» свое финансовое положение.

Что такое залоговый кредит?

Итак, что означает понятие «ссуда под залог»? В кредитовании это актив, который заемщик передает в залог, как свою защиту, на случай, если кредитор не выполнит свои финансовые обязательства.

Исходя из кредитного соглашения, в случае невозврата тела кредита, а также его процентов, кредитор имеет право вступить в полное владение активом и полностью освободить заемщика от уплаты денежных средств. Когда актив переходит в частную собственность к кредитору, тот имеет право распоряжаться активом на свое усмотрение:

  • оставить в виде недвижимости, ценных бумаг или других активов;
  • продать и получить деньги.

Финансовая ценность должна быть такова, чтобы кредитор в случае продажи полностью покрыл сумму кредита, который он предоставлял заемщику, проценты за пользование кредитом, и, возможно, другие невыплаченные расходы. Остальная часть суммы может вернуться заемщику.

Безопасность для кредитора — это первостепенное, что он должен получить, независимо от того, является ли он физическим или юридическим лицом. Безопасность, выраженная в денежном эквиваленте — эта и есть залоговой кредит.

Какие бывают залоговые кредиты?

Залогом могут выступать любые ликвидные активы, которые имеют такую же ценность, которую взял в кредит заемщик. Залог — это не только гарантия своевременного погашения, но и безопасность, в случае просрочки по сроку выплаты и погашение всех издержек кредитора.

Перед тем, как определиться с ссудой, проводится ее оценка. Процедура зависит от того, в каком виде передается ссуда: движимое или недвижимое имущество, амортизационные издержки, уровень ликвидности, оценочная и рыночная стоимости и так далее. Существует ряд показателей, благодаря которым эксперты проводят ряд оценочных действий, чтобы определить стоимость залогового кредита.

Итак, залоговые кредиты бывают в виде:

  1. Участков земли. Земельные участки в виде паев после оценки могут перейти в собственность кредитора. Оценка пая осуществляется с учетом правового статуса, который имеет заемщик на эту землю. Помимо этого, стоимость пая зависит от форм собственности и целевого назначения.
  2. Недвижимость. Оценивается рыночный спрос на объект недвижимости, а также арендный спрос.
  3. Активы предприятий. В качестве залога в балансе чаще всего выступают основные средства, так как они имеют достаточный объем для погашения. Стоимость основных средств зависит от сферы деятельности предприятия.
  4. Ценные бумаги. Чаще всего в качестве ссуды предоставляются акции, производственные контракты, а также другие виды ценных бумаг инвесторов или частных компаний. Ценные бумаги требуют, чтобы заемщик подтвердил их денежными средствами или аккредитивом.
  5. Нематериальные активы. В качестве залога выступают торговые знаки, различные патенты и лицензии, как на объект, так и на определенною деятельность.
  6. Драгоценные металлы. Они могут быть, как в виде инвестиционных монет, так и в виде слитков.

Какой бы вид залогового кредита не выбрал кредитор, объект должен быть не менее ценен, чем непогашенное тело кредита и проценты по нему. Часто в качестве залога используют объект, который приобретается вместе с ссудой, например, новый автомобиль.

Залоговый кредит авто не всегда перспективно выгоден, так как такие активы, как автомобиль, обесцениваются почти сразу после покупки и оцениваются, как ссуды вторичной стоимости. Кредитор имеет право настаивать, чтобы оценка предмета залога была независимой.

Преимущества залогового кредита

Залоговое кредитование — это лучшее решение для банковского кредита, так как риски сведены к минимуму. Какую бы сумму не дал в долг банк, он всегда вернет себе больше. Также банк покроет все издержки, связанные с судебным иском при необходимости перевода права собственности себе. Преимуществом для банка — является финансовая гарантия покрытия всех расходов и дополнительного заработка. Давайте же рассмотрим преимущества залогового кредита для заемщика.

  1. Заемщик может получить значительную сумму денежных средств. Сумма зависит от оценочной (балансовой и рыночной) стоимости объекта. В основном банки предлагают от 60 до 80% от стоимости объекта.
  2. Процентная ставка по таким кредитам гораздо ниже, чем по остальным, особенно, если кредит берется наличными, так как банку не нужно окупать свои риски.
  3. Большая вероятность того, что банк одобрит заем. Если в случае с другими видами кредита, банк будет долго обрабатывать вашу заявку и изучать кредитную историю и уровень дохода, то в случае с залоговым кредитом, решение принимается почти сразу.

Залоговый кредит: что это и как работает?

Что необходимо для того, чтобы получить залоговый кредит

У каждого кредитора свои финансовые требования для получения кредита. Однако, существует единый для всех порядок заключения договора под залоговый кредит. Он регламентируется двумя законами — законом о залоге на недвижимость и законом о залоге движимого имущества.

Суть законов такова, что в случае непогашения заемщиком взятого обязательства, кредитор имеет право закрыть все свои финансовые издержки путем взыскания заложенного объекта.

Основание для полной передачи предмета залогового кредита от заемщика к кредитору возникает только после подписания договора двумя сторонами.

Три обязательный условия соглашений:

  1. Вид залога — движимый/недвижимый.
  2. Стоимость предмета залога.
  3. Размер должностного обязательства.

В случае отсутствия хотя бы одного пункта, договор считается недействительным.

Предметом договора могут выступать, как уже имеющиеся объекты, так и будущие приобретения купли-продажи или лизинга.

Договор заключается только в письменном виде, удостоверенным нотариусом, никакие устные соглашения или расписки не могут иметь юридическую силу.

Если кредитором выступает банковская организация, она может потребовать у заемщика предоставление такой информации:

  1. Подтверждение личности — документы, удостоверяющие личность физического лица —заемщика.
  2. Подтверждение занятости — выписка из основного места работы с печатью юридического лица — предприятия.
  3. Подтверждение дохода — справка о доходах, как основного, так и дополнительного.

Залоговый кредит без подтверждения дохода может быть выдан тем лицам, которые уже имеют долговые обязательства перед третьими лицами, а также тем, у который испорчена кредитная история. В такой ситуации выдается кредит под залог имущества, так как у банка есть 100% гарантия — квартира, в случае невозврата денег. В случае неуплаты долговой суммы, банк имеет право через суд продать недвижимое имущество заемщика.

Такой кредит оформляется даже в случае отсутствия собственной квартиры. В этом случае кредит оформляется на третьих лиц.

Объект залога должен отвечать следующим требованиям:

  1. Процент износа не должен быть больше 70%.
  2. Объект не может находится в аварийном состоянии.
  3. Материал из дерева или бруса не подходит в качестве объекта залога. Перекрытия из дерева также не допускаются.
  4. Объект не стоит в очереди на капитальный ремонт.
  5. Количество этажей объекта — не менее трех.

Объектом не может выступать квартира, которая находится на стадии строительства. Также залоговая недвижимость в кредит не принимается у несовершеннолетнего

Если же у вас нет залогового объекта, то можно взять кредит без залогов и поручителей. Такой кредит выдается наличными под большой фиксированный процент. Все, что от вас, как от заемщика, потребуется — это документы, подтверждающие вашу личность и справка о доходе. Никаких дополнительных документов предоставлять не нужно. Если вам нужна небольшая сумма наличными, вы можете обратиться в частные компании быстрого займа, где могут выдать кредит в течении часа.