В случае необходимости взять ссуду у банка или других учреждений человек может использовать различные финансовые инструменты. Если в качестве залога выступает ценное имущество или недвижимость, тогда вы должны понимать весь процесс кредитования. В этой статье мы расскажем, что такое залоговый кредит, и как с его помощью вы можете «поправить» свое финансовое положение.
Что такое залоговый кредит?
Итак, что означает понятие «ссуда под залог»? В кредитовании это актив, который заемщик передает в залог, как свою защиту, на случай, если кредитор не выполнит свои финансовые обязательства.
Исходя из кредитного соглашения, в случае невозврата тела кредита, а также его процентов, кредитор имеет право вступить в полное владение активом и полностью освободить заемщика от уплаты денежных средств. Когда актив переходит в частную собственность к кредитору, тот имеет право распоряжаться активом на свое усмотрение:
- оставить в виде недвижимости, ценных бумаг или других активов;
- продать и получить деньги.
Финансовая ценность должна быть такова, чтобы кредитор в случае продажи полностью покрыл сумму кредита, который он предоставлял заемщику, проценты за пользование кредитом, и, возможно, другие невыплаченные расходы. Остальная часть суммы может вернуться заемщику.
Безопасность для кредитора — это первостепенное, что он должен получить, независимо от того, является ли он физическим или юридическим лицом. Безопасность, выраженная в денежном эквиваленте — эта и есть залоговой кредит.
Какие бывают залоговые кредиты?
Залогом могут выступать любые ликвидные активы, которые имеют такую же ценность, которую взял в кредит заемщик. Залог — это не только гарантия своевременного погашения, но и безопасность, в случае просрочки по сроку выплаты и погашение всех издержек кредитора.
Перед тем, как определиться с ссудой, проводится ее оценка. Процедура зависит от того, в каком виде передается ссуда: движимое или недвижимое имущество, амортизационные издержки, уровень ликвидности, оценочная и рыночная стоимости и так далее. Существует ряд показателей, благодаря которым эксперты проводят ряд оценочных действий, чтобы определить стоимость залогового кредита.
Итак, залоговые кредиты бывают в виде:
- Участков земли. Земельные участки в виде паев после оценки могут перейти в собственность кредитора. Оценка пая осуществляется с учетом правового статуса, который имеет заемщик на эту землю. Помимо этого, стоимость пая зависит от форм собственности и целевого назначения.
- Недвижимость. Оценивается рыночный спрос на объект недвижимости, а также арендный спрос.
- Активы предприятий. В качестве залога в балансе чаще всего выступают основные средства, так как они имеют достаточный объем для погашения. Стоимость основных средств зависит от сферы деятельности предприятия.
- Ценные бумаги. Чаще всего в качестве ссуды предоставляются акции, производственные контракты, а также другие виды ценных бумаг инвесторов или частных компаний. Ценные бумаги требуют, чтобы заемщик подтвердил их денежными средствами или аккредитивом.
- Нематериальные активы. В качестве залога выступают торговые знаки, различные патенты и лицензии, как на объект, так и на определенною деятельность.
- Драгоценные металлы. Они могут быть, как в виде инвестиционных монет, так и в виде слитков.
Какой бы вид залогового кредита не выбрал кредитор, объект должен быть не менее ценен, чем непогашенное тело кредита и проценты по нему. Часто в качестве залога используют объект, который приобретается вместе с ссудой, например, новый автомобиль.
Залоговый кредит авто не всегда перспективно выгоден, так как такие активы, как автомобиль, обесцениваются почти сразу после покупки и оцениваются, как ссуды вторичной стоимости. Кредитор имеет право настаивать, чтобы оценка предмета залога была независимой.
Преимущества залогового кредита
Залоговое кредитование — это лучшее решение для банковского кредита, так как риски сведены к минимуму. Какую бы сумму не дал в долг банк, он всегда вернет себе больше. Также банк покроет все издержки, связанные с судебным иском при необходимости перевода права собственности себе. Преимуществом для банка — является финансовая гарантия покрытия всех расходов и дополнительного заработка. Давайте же рассмотрим преимущества залогового кредита для заемщика.
- Заемщик может получить значительную сумму денежных средств. Сумма зависит от оценочной (балансовой и рыночной) стоимости объекта. В основном банки предлагают от 60 до 80% от стоимости объекта.
- Процентная ставка по таким кредитам гораздо ниже, чем по остальным, особенно, если кредит берется наличными, так как банку не нужно окупать свои риски.
- Большая вероятность того, что банк одобрит заем. Если в случае с другими видами кредита, банк будет долго обрабатывать вашу заявку и изучать кредитную историю и уровень дохода, то в случае с залоговым кредитом, решение принимается почти сразу.
Что необходимо для того, чтобы получить залоговый кредит
У каждого кредитора свои финансовые требования для получения кредита. Однако, существует единый для всех порядок заключения договора под залоговый кредит. Он регламентируется двумя законами — законом о залоге на недвижимость и законом о залоге движимого имущества.
Суть законов такова, что в случае непогашения заемщиком взятого обязательства, кредитор имеет право закрыть все свои финансовые издержки путем взыскания заложенного объекта.
Основание для полной передачи предмета залогового кредита от заемщика к кредитору возникает только после подписания договора двумя сторонами.
Три обязательный условия соглашений:
- Вид залога — движимый/недвижимый.
- Стоимость предмета залога.
- Размер должностного обязательства.
В случае отсутствия хотя бы одного пункта, договор считается недействительным.
Предметом договора могут выступать, как уже имеющиеся объекты, так и будущие приобретения купли-продажи или лизинга.
Договор заключается только в письменном виде, удостоверенным нотариусом, никакие устные соглашения или расписки не могут иметь юридическую силу.
Если кредитором выступает банковская организация, она может потребовать у заемщика предоставление такой информации:
- Подтверждение личности — документы, удостоверяющие личность физического лица —заемщика.
- Подтверждение занятости — выписка из основного места работы с печатью юридического лица — предприятия.
- Подтверждение дохода — справка о доходах, как основного, так и дополнительного.
Залоговый кредит без подтверждения дохода может быть выдан тем лицам, которые уже имеют долговые обязательства перед третьими лицами, а также тем, у который испорчена кредитная история. В такой ситуации выдается кредит под залог имущества, так как у банка есть 100% гарантия — квартира, в случае невозврата денег. В случае неуплаты долговой суммы, банк имеет право через суд продать недвижимое имущество заемщика.
Такой кредит оформляется даже в случае отсутствия собственной квартиры. В этом случае кредит оформляется на третьих лиц.
Объект залога должен отвечать следующим требованиям:
- Процент износа не должен быть больше 70%.
- Объект не может находится в аварийном состоянии.
- Материал из дерева или бруса не подходит в качестве объекта залога. Перекрытия из дерева также не допускаются.
- Объект не стоит в очереди на капитальный ремонт.
- Количество этажей объекта — не менее трех.
Объектом не может выступать квартира, которая находится на стадии строительства. Также залоговая недвижимость в кредит не принимается у несовершеннолетнего
Если же у вас нет залогового объекта, то можно взять кредит без залогов и поручителей. Такой кредит выдается наличными под большой фиксированный процент. Все, что от вас, как от заемщика, потребуется — это документы, подтверждающие вашу личность и справка о доходе. Никаких дополнительных документов предоставлять не нужно. Если вам нужна небольшая сумма наличными, вы можете обратиться в частные компании быстрого займа, где могут выдать кредит в течении часа.