У разі необхідності взяти позику в банку або інших установ людина може використовувати різні фінансові інструменти. Якщо в якості застави виступає цінне майно або нерухомість, тоді ви повинні розуміти весь процес кредитування. У цій статті ми розповімо, що таке заставний кредит, і як з його допомогою ви можете «поправити» своє фінансове становище.
Що таке заставний кредит?
Отже, що означає поняття «позика під заставу»? У кредитуванні це актив, який позичальник передає в заставу, як свій захист, на випадок, якщо кредитор не виконає свої фінансові зобов’язання.
Виходячи з кредитної угоди, в разі неповернення тіла кредиту, а також відсотків, кредитор має право вступити в повне володіння активом і повністю звільнити позичальника від сплати грошових коштів. Коли актив переходить у приватну власність до кредитора, він має право розпоряджатися активом на свій розсуд:
- залишити у вигляді нерухомості, цінних паперів або інших активів;
- продати і отримати гроші.
Фінансова цінність повинна бути така, щоб кредитор в разі продажу повністю покрив суму кредиту, який він надавав позичальнику, відсотки за користування кредитом, і, можливо, інші невиплачені витрати. Інша частина суми може повернутися позичальнику.
Безпека для кредитора — це першорядне, що він повинен отримати, незалежно від того, чи є він фізичною або юридичною особою. Безпека, виражена у грошовому еквіваленті — це і є заставної кредит.
Які бувають заставні кредити?
Заставою можуть виступати будь-які ліквідні активи, які мають таку ж цінність, яку взяв в кредит позичальник. Застава — це не тільки гарантія своєчасного погашення, але і безпеку, у разі прострочення терміну виплати та погашення всіх витрат кредитора.
Перед тим, як визначитися з позичкою, проводиться її оцінка. Процедура залежить від того, в якому вигляді передається позика: рухоме або нерухоме майно, амортизаційні витрати, рівень ліквідності, оціночна та ринкова вартості і так далі. Існує ряд показників, завдяки яким експерти проводять ряд оціночних дій, щоб визначити вартість заставного кредиту.
Отже, заставні кредити бувають у вигляді:
- Ділянок землі. Земельні ділянки у вигляді паїв після оцінки можуть перейти у власність кредитора. Оцінка паю здійснюється з урахуванням правового статусу, який має позичальник на цю землю. Крім цього, вартість паю залежить від форм власності і цільового призначення.
- Нерухомість. Оцінюється ринковий попит на об’єкт нерухомості, а також орендний попит.
- Активи підприємств. В якості застави в балансі найчастіше виступають основні засоби, так як вони мають достатній обсяг для погашення. Вартість основних засобів залежить від сфери діяльності підприємства.
- Цінні папери. Найчастіше в якості позики надаються акції, виробничі контракти, а також інші види цінних паперів інвесторів або приватних компаній. Цінні папери вимагають, щоб позичальник підтвердив їх грошовими коштами або акредитивом.
- Нематеріальні активи. В якості застави виступають торгові знаки, різні патенти і ліцензії, як на об’єкт, так і на определенною діяльність.
- Дорогоцінні метали. Вони можуть бути як у вигляді інвестиційних монет, так і у вигляді злитків.
Який би вид заставного кредиту не вибрав кредитор, об’єкт повинен бути не менш цінний, ніж непогашене тіло кредиту і відсотки по ньому. Часто в якості застави використовують об’єкт, який набувається разом з позичкою, наприклад, новий автомобіль.
Заставний кредит авто не завжди перспективно вигідний, оскільки такі активи, як автомобіль, знецінюються майже відразу після покупки і оцінюються, як позички вторинної вартості. Кредитор має право наполягати, щоб оцінка предмета застави була незалежною.
Переваги заставного кредиту
Заставне кредитування — це краще рішення для банківського кредиту, так як ризики зведені до мінімуму. Яку б суму не дав у борг банк, він завжди поверне собі більше. Також банк покриє всі витрати, пов’язані з судовим позовом при необхідності переведення права власності собі. Перевагою для банку є фінансова гарантія покриття всіх витрат і додаткового заробітку. Давайте розглянемо переваги заставного кредиту для позичальника.
- Позичальник може отримати значну суму коштів. Сума залежить від оціночної (балансової і ринкової) вартості об’єкта. В основному банки пропонують від 60 до 80% від вартості об’єкта.
- Процентна ставка по таких кредитах значно нижче, ніж по інших, особливо, якщо кредит береться готівкою, так як банку не потрібно окупати свої ризики.
- Велика ймовірність того, що банк схвалить позику. Якщо у випадку з іншими видами кредиту, банк буде довго обробляти вашу заявку і вивчати кредитну історію і рівень доходу, то у випадку з заставним кредитом, рішення приймається майже відразу.
Що необхідно для того, щоб отримати заставний кредит
У кожного кредитора свої фінансові вимоги для отримання кредиту. Однак, існує єдиний для всіх порядок укладення договору під заставний кредит. Він регламентується двома законами — законом про заставу на нерухомість і законом про заставу рухомого майна.
Суть законів така, що в разі непогашення позичальником взятого зобов’язання, кредитор має право закрити всі свої фінансові витрати шляхом стягнення заставленого об’єкта.
Підставу для повної передачі предмета заставного кредиту від позичальника до кредитора виникає тільки після підписання договору двома сторонами.
Три обов’язковий умови угод:
- Вид застави — рухомий/нерухомий.
- Вартість предмета застави.
- Розмір посадового зобов’язання.
У разі відсутності хоча б одного пункту, договір вважається недійсним.
Предметом договору можуть виступати, як вже існуючі об’єкти, так і майбутні придбання купівлі-продажу або лізингу.
Договір укладається тільки в письмовому вигляді, посвідченою нотаріусом, ніякі усні угоди або розписки не можуть мати юридичну силу.
Якщо кредитором виступає банківська організація, вона може вимагати від позичальника надання такої інформації:
- Підтвердження особи — документи, що засвідчують особу фізичної особи —позичальника.
- Підтвердження зайнятості — виписка з основного місця роботи з печаткою юридичної особи — підприємства.
- Підтвердження доходу — довідка про доходи, як основного, так і додаткового.
Заставний кредит без підтвердження доходу може бути виданий тим особам, які вже мають боргові зобов’язання перед третіми особами, а також тим, у який зіпсована кредитна історія. У такій ситуації видається кредит під заставу майна, так як у банку є 100% гарантія — квартира, в разі неповернення грошей. У разі несплати боргової суми, банк має право через суд продати нерухоме майно позичальника.
Такий кредит оформляється навіть у разі відсутності власної квартири. У цьому разі кредит оформляється на третіх осіб.
Об’єкт застави повинен відповідати наступним вимогам:
- Відсоток зносу не повинен бути більше 70%.
- Об’єкт не може знаходиться в аварійному стані.
- Матеріал з дерева або бруса не підходить в якості об’єкта застави. Перекриття з дерева також не допускаються.
- Об’єкт не стоїть у черзі на капітальний ремонт.
- Кількість поверхів об’єкта — не менше трьох.
Об’єктом не може виступати квартира, яка знаходиться на стадії будівництва. Також заставна нерухомість в кредит не приймається у неповнолітнього
Якщо ж у вас немає заставного об’єкта, то можна взяти кредит без застави і поручителів. Такий кредит видається готівкою під фіксований відсоток. Все, що від вас, як від позичальника, буде потрібно — це документи, що підтверджують вашу особу і довідка про дохід. Ніяких додаткових документів надавати не потрібно. Якщо вам потрібна невелика сума готівкою, ви можете звернутися в приватні компанії швидкого позики, де можуть видати кредит протягом години.