Одной из самых актуальных тем, на которых мы остановимся в нашей рубрике, являются банковские вклады и все, что с ними связано. Откладывая свои сбережения, население приобретало опыт отношения с финансовыми организациями на протяжении десятков лет. Основная причина – это полное отсутствие альтернатив. Вкладывать в ценные бумаги, приобретать акции человек без образования и с определенным недоверием к таким действиям не торопился. Чтобы надежно обеспечить свои деньги от обесценивания, можно было покупать недвижимость. Но в этом случае речь шла о довольно внушительных суммах. А откладывать незначительные суммы от каждой зарплаты наш соотечественник мог или дома в шкафчик, или в банк.
У банковских депозитов имеется множество бесспорных преимуществ. Вкладчик знает, на какую сумму ежемесячно он вправе рассчитывать, и не обязан вникать в подробности, каким образом ее поступление будет обеспечиваться банком. Раньше, во времена СССР, любой гражданин безоговорочно верил, что он никогда не лишится своих сбережений. Люди несли свои деньги в сберкассы и даже предвидеть не могли, что в один момент они окажутся в незавидном положении.
Такой ход дел существенно подорвал доверие к банкам. Уже в 90-е годы население искало им доступные альтернативы. Неудивительно, что многие предпочитали хранить деньги в валюте дома, поскольку в эти годы купоно-карбованец обесценивался буквально на глазах. Однако если сравнить ситуацию, которая складывалась в Украине и на территории северного соседа, России, то можно утверждать, что негативного опыта общения с финансовыми организациями у наших сограждан становилось все меньше.
Последствия крупной аферы МММ и дефолт 1998 года они наблюдали только на экранах телевизоров. Падение банка «Славянский», в ходе которого безвозвратно пропали 70 миллионов гривен, коснулось не более чем 10 000 вкладчиков. Тем не менее, при желании размещать свои деньги на банковских депозитах каждый вкладчик подвергает их определенным рискам.
Вклады и выбор банковского учреждения
Если у человека нет ни опыта, ни финансового образования, он не может определить, насколько надежным является тот или иной банк. Анализировать данные, вникать в информацию об учредителях будет только тот, кто имеет хотя бы элементарное понятие о принципах, на которых основана деятельность любой финансовой организации. Однако не стоит тешить себя иллюзиями относительного того, что ознакомившись с показателями в прессе или в сети интернет, можно сделать однозначные выводы о надежности банка.
Если бы вся информация была предельно открытой и четкой, среди отечественных экспертов не велись бы споры о том, как расценивать деятельность банковской системы страны в целом.
Современные условия работы на финансовом рынке оставляют широчайший простор для всевозможных манипуляций. Достаточно сформировать больше резервов, перевести балансовые отделения в безбалансовые и результаты станут выглядеть совсем по-другому.
Изучив историю деятельности отечественной финансовой системы, можно сделать выводы, которые выражаются в следующем:
- Банки с иностранным капиталом всегда были и остаются более надежными. Недостаток у них один: больших ставок по депозитам они не предложат.
- Чем меньше банк, тем более высокими являются риски.
- В банках, отчитывающихся о своей убыточности, риски выше. Также они выше и у отраслевых банков, которые некоторые эксперты называют «карманными».
- Банки, которые напрямую или опосредованно связываются с политическими деятелями, вызывают меньше доверия, чем остальные финансовые учреждения.
- Более продолжительные сроки размещения вкладов несут больше рисков, чем короткие.
Как анализировать процентные ставки
У нас принято обращать внимание на размер ставки и только потом – на степень надежности банка. Так устроен человек – он всегда верит в то, что неприятности его ни в коем случае не коснутся, что его вклад принесет максимум прибыли в любом банке. Иногда финансовые организации проводят акции, которые приурочены к юбилею банка. В их ходе процентные ставки увеличиваются, а некоторые вкладчики только и ждут того момента, когда предложат выгодные условия размещения вкладов.
Для наших граждан будет полезным помнить о том, что:
- процентные ставки по вкладам, которые размещаются на длительные сроки обычно выше, чем на короткие сроки;
- некоторые банки предлагают более высокий процент, если выплаты происходят в конце срока, а не ежемесячно;
- надежные крупные банки предлагают более скромные процентные ставки, чем мелкие финансовые организации.
В договоре в отдельных случаях прописывается право банка менять процентную ставку при возникновении изменений на финансовом рынке. Некоторые банки стараются все же на такие меры не идти, чтобы не отпугивать новых вкладчиков. В любом случае, такие моменты необходимо непременно уточнять перед оформлением депозита. Не исключено, что менеджеры о них скромно умолчат, а в договоре они будут напечатаны мелким шрифтом где-то в конце.
Для тех вкладчиков, которые собираются положить на депозит свои деньги, нужно учитывать, что они могут столкнуться с неприятными моментами:
- потеря начисленных процентов при досрочном расторжении договора;
- невозможность разорвать договор досрочно, если такое обусловлено банком;
- оформление вклада накануне повышения ставок по депозитам.
Следует помнить одно: если процентные ставки в определенном банковском учреждении серьезно отличаются от среднерыночных показателей, здесь могут обнаружиться подводные камни. Получать потом свои деньги через фонд гарантирования вкладов – процедура малоприятная, хлопотная и нервозная. Намного разумнее все же положить сбережения в тот банк, который работает на рынке давно и предлагает разумные условия, а не заманивает клиентов ничем не оправданными ставками.