Сьогодні банки пропонують іпотеку і кредит на квартиру, але не всі розуміють, у чому різниця між цими кредитними програмами. Якщо коротко, то іпотека — це цільова позика, що видається на придбання житла на первинному або вторинному ринку. В договорі чітко регулюються права сторін, гроші можна витратити на щось ще. Споживчі кредити на покупку квартири не припускають, що клієнти будуть витрачати гроші саме на житло. Вони можуть їх використовувати для відкриття бізнесу, ремонту і та далі. Тобто, немає необхідності звітувати перед кредитором, як витрачаються отримані гроші. Варто більш детально розглянути принципову різницю між цими програмами, щоб зрозуміти, яка з них більш вигідна в конкретно взятому випадку.
Для чого потрібен кредит на купівлю квартири?
Не завжди клієнти хочуть оформляти іпотеку, коли необхідний кредит на житло в Україні. В цьому випадку є сенс оформити кредит готівкою на покупку квартири. Для цього є кілька причин:
- житло не буде знаходитися в заставі у банку, тому його в будь-який момент можна продати у разі необхідності;
- більшість банків при укладенні договору іпотеки прописують у договорі неможливість здачі заставного об’єкта в оренду, а деякі громадяни купують житло під здачу і сплачують кредит з доходу від ренти;
- можна купувати будь-який об’єкт, обмеження за вартістю, знаходження та іншим параметрам відсутні;
- не потрібно звітувати перед банком про те, куди витрачені кошти;
- початковий внесок не потрібен;
- мінімальний пакет документів, так як не потрібно оформляти заставу, але в більшості випадків заставу або поручитель необхідний;
- немає додаткових витрат на оцінку вартості об’єкта;
- можна шукати підходящий варіант без часових обмежень, досить лише отримати гроші в борг у банку;
- можлива форма оплати готівкою з продавцем;
- є можливість взяти більше грошей, ніж потрібно для покупки, а залишок витратити на ремонт або для реалізації інших потреб.
Все це змушує багатьох оформляти споживчий кредит на житло, а не іпотеку. Це особливо актуально для тих, хто бажає придбати житло за межами країни або в іншому регіоні, так як багато хто банки обмежують географію покупки квартири або будинку областю, в якій видавалася позика.
Іпотека або кредит на купівлю житла: основні відмінності
Іпотека або покупка квартири в кредит — це питання, яким часто задаються люди, що бажають придбати нерухомість. Варто розглянути детальніше основні відмінності цих двох програм.
| Умови | Іпотека | Споживчий кредит |
|---|---|---|
| Термін дії договору | До 30 років | До 5 років в більшості випадків, деякі банки пропонують до 20 років |
| Ризики банку | Мінімальні, тому ставка знижена | Високі, тому ставка буде трохи вище середньої ринкової |
| Форма забезпечення | Заставу і поручитель | Заставу або поручитель, не обов’язково придбане майно, надавати в заставу |
| Терміни ухвалення рішення | До 7 днів | До 1 дня |
| Мета кредитування | Купівля житла | Не принципово, куди клієнт буде витрачати гроші |
| Погашення | Ануїтетними платежами | Ануїтетними або диференційованими платежами |
| Сума до отримання | 80% у більшості банків, 20% — початковий внесок (якщо без початкового внеску, то ставка зростає) | 100% |
При оформленні іпотеки є кілька суттєвих обмежень, про яких клієнти повинні знати ще перед зверненням до кредитора:
- До моменту повного закриття позики не вийде здійснити операції із заставною нерухомістю без згоди банку. Тобто, при бажанні продати або здати в оренду об’єкт потрібно обов’язково звертатися в банк для отримання згоди на операцію.
- При оформленні іпотеки потрібно надати більше документів, а також обов’язково здійснювати оцінку нерухомості, щоб підтвердити, що її вартість відповідає стану.
- У більшості випадків заборонено купувати житло за межами регіону видачі кредиту. Також не видається іпотека для придбання нерухомості за кордоном.
- Страховка об’єкта обов’язкова, додатково банк може вимагати страхування життя позичальника.
Основна проблема іпотеки полягає в бюрократії. Тобто, всі процеси узгоджуються на декількох рівнях, в результаті чого оформлення відбувається довго. Також тут чимало обмежень, які зупиняють деяких клієнтів. З іншого боку, є можливість використовувати різні субсидії для зниження процентної ставки. Якщо банк співпрацює з забудовником, то можна отримати ще більш вигідні умови на нерухомість первинного ринку.
Умови оформлення кредиту на покупку квартири
Купити квартиру в кредит без надання застави в Україні — це реально. Для цього потрібно стандартний пакет документів:
- два документи, що підтверджують особу;
- довідка про доходи;
- документи на поручителя або заставу.
Важливо розуміти, що у заставу приймається майно, власником якого є клієнт. Вимоги до позичальникам наступні:
- громадянство України;
- вік від 21 року до 70 років;
- наявність офіційного джерела доходів;
- наявність реєстрації в регіоні оформлення позики.
Нецільові кредити на квартиру набагато вигідніше, незважаючи на їх більш високу вартість, тому що їх легше отримати, потрібно менший пакет документів, а також у клієнта є повний контроль у використанні придбаної нерухомості та отриманих грошових коштів.
Що потрібно щоб взяти кредит на купівлю житла?
Щоб взяти кредит на квартиру в банку України потрібно слідувати певним алгоритмом:
- Вибрати банк, який видає кредит необхідну суму.
- Подати заявку. В ній потрібно вказувати всі дані у відповідності з підрядником. Вони повинні повністю збігатися з дійсністю.
- Вказати суму і термін кредитування.
- Відправити заявку.
протягом години (іноді довше) фахівці зв’язуються з потенційним клієнтом, щоб провести співбесіду. За результатами телефонної розмови оголошується рішення за заявкою.
Заявку на кредит можна подавати онлайн. Рекомендується звертатися відразу в кілька банків, щоб зрозуміти, де пропонують найбільш вигідні умови співпраці. Виходячи з цього, потрібно вибирати кредитора. Звичайно заявка залишається відкритою після схвалення протягом 30 днів. Тобто, потрібно з’явитися в офіс обслуговування з усіма необхідними документами для підписання договору до закінчення цього терміну.