Важливо відрізняти кредитний союз і надані ним послуги від банківських установ, адже і тими, і іншими виявляються ідентичні послуги. Як в банках, так і в кредитних спілках клієнти можуть брати кредити під заставу, відкривати депозитні рахунки і заводити розрахункові. Причому умови, за якими здійснюється розрахунок відсотків по кредиту або депозиту, пролонгація фінансових зобов’язань, а також виплата дивідендів, схожі. У чому ж тоді різниця між цими організаціями?
Що таке кредитна спілка?
Для початку розберемо, що ж таке кредитна спілка. Кредитна спілка — це фінансова організація, головною метою якої не варто отримання прибутку, а засновниками стають приватні особи та юридичні спілки, які обмінюються послугами серед учасників союзу. Щоб надати кредит будь-якому учаснику, який звернувся за допомогою, інші учасники союзу беруть гроші із загального накопичувального фонду.
Якщо учасник буде брати кредит на свої особисті потреби: подорожі, купівля будинку або авто, лікування і так далі, учасники, які надають кредит зможуть отримати відсотки по ньому.
В цьому і відрізняються кредитні спілки від банків. Банки заробляють гроші своїм акціонерам, а кредитні спілки надають фінансову допомогу за менший відсоток, який забирають собі.
Засновники кредитних спілок розміщують гроші на банківських реквізитах та у строк і, якщо кому-небудь з учасників вони знадобляться, гроші надійдуть до нього на рахунок з обумовлений час, а повернуться вже з відсотками.
Принцип, за яким працюють кредитні товариства, схожий на принцип роботи страхової компанії — всі учасники щомісяця повинні вносити певну суму в загальний Фонд. Всі обов’язкові платежі прописуються в статуті.
Взяти кредит у кредитній спілці набагато вигідніше, ніж у банку, тому що в учасників не варто мету збагатитися за рахунок інших. Фактично основною місією кредитної спілки є підвищення рівня фінансового добробуту кожного учасника та оперативне вирішення виниклих фінансових проблем.
Основні відмінності від банків
Дуже часто люди по незнанню порівнюють банки і кредитні спілки. Так, безумовно, у них є спільні фундаментальні риси, оскільки вони безпосередньо пов’язані з процесом кредитування. Але зараз ми наведемо аргументи, які чітко окреслять відмінні риси кожної організації.
Банківські установи дуже вимогливі до своїх клієнтів. Вони прописують чіткі терміни і відсотки погашення, а в разі недотримання вимог позичальником, його кредит буде пролонговано на більший відсоток. Для отримання кредиту, за винятком кредиту під заставу, банк перевіряє всю необхідну інформацію про клієнта і його кредитну історію. Якщо в історії висвітиться хоч одне непогашення кредиту або прострочене погашення, банк відмовить позичальнику навіть в малій сумі грошей. Нерідким явищем буває так, що банк відмовляє в кредитуванні клієнтів інших банків, так як у них не відкрито розрахунковий рахунок відсутній депозитний. У позичці буде відмовлено, якщо у клієнта відкритий кредит в іншому банку. Всі ці вимоги банк надає клієнту, якщо він хоче отримати кредит на середній чек, але, якщо ж ми говоримо про гарну суму грошей, банк вимагає заставу під нерухомість, автомобіль або активи.
Кредитні спілки в Україні часто не можуть надати більше суми, так як їх статутний фонд формується лише з вкладень учасників. Особливо якщо союз тільки недавно утворився, він не має в своєму розпорядженні великими сумами. Однак, при видачі грошей, союз не буде переглядати попередні історії погашення і збирати всю інформацію, щодо фінансового стану позичальника.
У випадку прострочення по кредиту, банк має повне право вилучити майно, яке виставлено в якості позики, продати його через суд і отримати свої гроші, а також покрити всі витрати. Це робиться для того, щоб убезпечити інтереси своїх акціонерів. Кредитні спілки не видають кредити під позику. По-перше, у статутному фонді немає таких грошей, по-друге, всі учасники знаходяться в довірчих відносинах один з одним і діють на загальне благо.
Чим більше учасників у кредитній спілці, тим більші фінансові можливості може надати така організація.
Для яких цілей можна взяти кредит у кредитній спілці?
Ми вже з’ясували, що таке кредитна спілка. Тепер потрібно розповісти про те, які ж все-таки цілей беруться гроші зі статутного фонду кредитної спілки і чому учасники не звертаються в банки за кредитами.
Цілі учасників можуть бути самі різні: від покупки автомобіля до вкладення у бізнес. Тому можна виділити дві групи потреб:
- Кредит для особистих цілей. Подорож, покупка нового автомобіля чи будинку, придбання прикрас і так далі. Не злічити кількості потреб, які можуть виникати в учасників кредитної спілки.
- Кредит на вкладення. Щоб вкласти гроші в якусь фінансову операцію провернути їх з метою отримання прибутку.
- Кредит на професійну діяльність. Метою кредиту може бути закупівля нового обладнання чи матеріальних фондів, рекламна компанія, ребрендинг і інші можливості поліпшити фінансовий стан свого бізнесу.
Переваги і недоліки кредитного товариства
Кредитна спілка в Україні відрізняється своєю простотою і прозорістю. Умови кредитного договору зведені до мінімуму необхідних пунктів і зрозумілі для всіх. Основними розділами, як для кредитора, так і позичальника будуть: сума кредиту, терміни погашення тіла кредиту і відсотки по кредиту.
Всі учасники кредитної спілки ідентифіковані, тому не потрібно збирати додаткову інформацію про кожного з них. Позичальник у будь-який момент може звернутися в кредитний союз і йому нададуть суму.
Менше вимог до позичальника, ніж у банківських установах. Оскільки в союзі працюють тільки «свої» люди, у них підвищений рівень довіри один до одного. Як ми вже говорили вище, принцип роботи товариства дуже простий — учасники, знаючи один одного, вкладають гроші в «общак» і потім користуються їм, якщо така необхідність настає. Усі кредити надаються тільки на підставі довіри між учасниками. На позичальника, крім фінансових обов’язків, покладається соціальна обов’язковість, оскільки про бере гроші у своїх друзів або родичів.
Тому наступним перевагою можна відзначити лояльність фінансової організації. Можна складати графік погашення відсотка і тіла кредиту «під себе». Графік не тільки гнучкий, в ньому повністю відсутні штрафи і пеня за прострочення терміну погашення. Все грунтується тільки на совісті позичальника та його справжніх фінансових можливостях.
До недоліків кредитної спілки можна віднести тільки те, що кредити можуть брати тільки учасники, ніяким стороннім особам не дозволяється звертатися в приватну організацію. Також суми за кредитами невеликі і надаються на невеликий термін. Саме тому для великої покупки все ж звертаються в банки за кредитом.
Що необхідно знати при виборі кредитної спілки?
Як ми вже зазначили, кредитні спілки — це некомерційні товариства, покликані допомагати у фінансових питаннях своїм учасникам. Перед тим, як внести власні гроші в кредитну спілку, бажано вимагати від учасників наступні документи, які б підтверджували офіційний статус і надійність:
- Статут кредитної спілки — це найважливіший документ, в якому обумовлюються всі моменти з розміщення депозитних вкладень і видачі кредитних коштів. Найкраще особисто відвідати організацію та підтвердити наявність документа з усіма печатками.
- Державні ліцензії і сертифікати на дозвіл здійснення кредитної детальності. Всі послуги повинна бути підкріплені державними актами.
- Внутрішні положення про роботу фінансової організації.
- Звіти (місячні, квартальні та річні), які передаються в Міністерство Фінансів України.
Не обмежуйтеся телефонним дзвінком з одним з учасників і не довіряйте свої гроші, в кого ви не впевнені. Перевірте всі документи союзного фонду, після чого лише приймайте рішення про розміщення депозитних вкладів.