Якщо в розвинених країнах Заходу громадяни звикли зберігати свої заощадження в акціях і цінних паперах, то наші співвітчизники, як і багато років тому, вважають за краще звичайні депозити в банках. Тут немає нічого дивного, адже для будь-якої діяльності на фінансовому ринку потрібно мати хоча б елементарні поняття про інвестиції і капіталовкладення. При цьому в умовах кризи можна досить відчутно прогоріти. Жодна з організацій не зможе гарантувати, що після закінчення певного періоду акціонер отримає на руки дохід в гарантованому обсязі.
Припустити, яким буде результат, можна виключно на підставі статистики за минулі роки діяльності. Але це – тільки прогноз, не більше. Ринок може істотно змінитися, а людина втратить не тільки відсотки, а й свої гроші. Якщо до того ж врахувати ризики девальвації національної валюти, інфляційні очікування, то набагато розумніше віднести свої кошти в банк і покласти на звичайний депозит.
Короткий огляд ринку депозитів
Наш ринок відрізняється тим, що більш привабливі умови пропонують не банки, а всілякі фінансові організації, включаючи кредитні союзи та корпорації. У той час, коли в банках можна було розмістити вклад під 13,75%, деякі установи пропонували захмарні 20, а то і 25 відсотків. Нашим людям властива фінансова необачність. Вони сприймають такі факти, як свідчення стійкості компанії, і поспішають віднести свої кровні саме туди, де більше зароблять.
Така помилка нерідко призводить до непередбачених наслідків. Адже високий відсоток – це спосіб поправити становище, залучаючи гроші вкладників. Банки зазвичай пропонують ставки, які можуть відрізнятися між собою на відсоток-другий, але ніяк не на 10 або 15%.
Банки, як правило, строго дотримуються норм законодавства і відраховують кошти до фондів. З них у разі банкрутства вкладник і отримує гарантовані державою суми. Однак ніхто не може гарантувати, що кредитна організація є не шахрайською структурою, тому поспішати з висновками не варто. Такі компанії виникають тільки для того, щоб залучити якомога більше грошей, а потім зникнути з поля зору.
З іншого боку, зберігати гроші у себе вдома теж ризиковано. Все залежить, безумовно, від суми. Якщо вона є досить значною, а її власник впевнений, що не стане відчувати потребу в грошах довгі роки, розумніше вкласти її в нерухомість. Незважаючи на ситуативні коливання, в довгостроковому періоді вона неодмінно продемонструє зростання, а кошти будуть надійно збережені і навіть примножені.
У точності само йде справа і з дорогоцінними металами. Але виникає зовсім інша ситуація, якщо звичайна людина відкладає якісь суми з особистих доходів і хоче їх раціонально використовувати для отримання додаткового прибутку. У нього залишається один варіант – відкрити в банку депозитний вклад.
Якщо проаналізувати всі пропозиції, то складається така картина:
- Банк Альянс. Мінімальний розмір депозиту – 15 тисяч гривень. Акційна програма передбачає 16-18% річних, які можна отримувати на пластикову карту.
- Місто Банк. Якщо покласти гроші на 18 місяців, вкладник зможе розраховувати на 15-16,5 відсотків. Їх можна отримувати як щомісяця, так і після розірвання договору після закінчення терміну.
- Універсал Банк. Строковий договір на термін від 3 до 18 місяців дозволить отримувати власникам суми в 50 тисяч гривень від 14 до 18 відсотків. Однак розірвати його достроково буде неможливо ні за яких обставин, що варто враховувати.
Що стосується вкладів у валюті, ставки дещо зменшилися (приблизно на 0,07%). Зазвичай на рік банки приймають вклади під 3%, в той час як на півроку – під 2%. Якщо взяти до уваги пропозиції по розміщенню доларових депозитів на 12 місяців, пропозиції виглядають наступним чином:
- Мегабанк – 4,77%;
- Укргаз банк – 4,66%;
- Прокредит – 4,5%;
- Промінвест – 4,25%.
Як і слід було очікувати, найнижчі відсотки пропонують дуже надійні банки з іноземним капіталом:
- Кредобанк – 1,69%;
- Креді Агріколь – 0,01%;
- Райффайзен банк – 0,05%.
Що стосується депозитів в європейській валюті, пропозиції на ринку становлять 2-2,5% в рік і до 1,75% на шість місяців.
Покласти свої заощадження в євро на рік найвигідніше в таких банках:
- Укргазбанк – 4,83%;
- Глобус – 4%;
- Мегабанк – 3,77%;
- ПроКредит – 3,5%.
Найнижчий відсоток запропонує Правекс банк і ОТП. Після закінчення року за депозит в євро можна отримати всього лише 0,01%.
Де надійніше за все розмістити вклад
Маючи інформацію про ситуацію на ринку депозитів, будь-яка людина може прийняти рішення, куди віднести свої заощадження. Але багато хто відчуває цілком зрозумілі сумніви і хвилюються за збереження своїх грошей. Їм можна дати кілька рекомендацій. При цьому кожен вкладник повинен усвідомлювати, що жоден з рад не може служити керівництвом до дії. Будь-яке рішення робиться на свій страх і ризик. Отже:
- при розміщенні грошей на невеликий термін і в скромному обсязі є сенс скористатися пропозицією максимальної ставки і віднести гроші туди;
- при відкритті депозиту на великий термін краще довіритися тим банкам, які працюють на ринку вже багато років і заслужили хороші відгуки;
- якщо сума перевищує обмеження фонду гарантування вкладів, краще віднести заощадження в державні банки.
Проаналізувавши інформацію про процентні ставки і зіставивши пропозиції приватних і державних банків, можна прийти до висновку, що ніяких закономірностей в даний час немає. Нерідко саме державні установи готові запропонувати більш цікаві умови вкладникам. Про банки з іноземним капіталом і говорити не доводиться. Вони, як завжди, не вітають роботу з приватними особами та пропонують дуже маленькі ставки за вкладами.
Ощадбанк запропонує 12,5% річних у гривні, 3,25% в доларах США і 2,25% в євро. Якщо довіритися державному Приватбанку, вкладник може розраховувати на 14,5% при укладанні договору на шість місяців в гривні, на 3% в рік в доларах США і на 1,25% на шість-дванадцять місяців в євро. Великою перевагою є можливість поповнення вкладів. Щомісяця можна вносити на депозит суму, що не перевищує обсяг, в якому був відкритий депозитний вклад.
Здійснити такі дії можна в терміналах банку або через Приват 24 цілодобово, в будь-який день тижня і навіть в державні свята. Виплата відсотків відбувається регулярно. Деякі банки в вихідні дні зарахувань не виробляють, чого не скажеш про Приватбанк. Гроші приходять на карту з самого ранку щомісяця, при цьому вкладник може ними ж і поповнити свій депозит. Для цього досить зайти на сайт Привату або скористатися спеціальним додатком для смартфона, що працює на базі Андроїд або ІОС.
Укрексімбанк пропонує лінійку депозитних продуктів, в якій кожен має свої умови. В середньому, ставка складе 13,47% в гривні, не більше 3,05% в доларах США і 2,63% в євро.
Підводячи підсумки, можна сказати, що найпривабливішим в розрізі розміщення вкладів є Приватбанк. Його переваги полягають в максимальної гнучкості і реально безперебійній роботі: 24 години на добу і 365 днів на рік.
Якщо вивчити всі пропозиції банківських організацій, як державних, так і приватних, однозначна думка сформувати досить важко. Іноді зустрічаються привабливі умови, але після того, що сталося за останні роки справжнього «банкопаду» поспішати з висновками не варто. У той же час більш скромні умови пропонують установи, що працюють на вітчизняному ринку вже десяток і більше років.
Слід враховувати і той факт, що рейтинг за вигідністю депозитів істотно відрізняється від рейтингу надійності. За підсумками другого кварталу 2020 року його виглядає так:
- Райффайзен банк.
- Укрсиббанк.
- Креді Агріколь Банк.
- ОТП.
- Кредобанк.
Якщо говорити про те, в який банк слід віднести істотну суму, то варто віддати перевагу тим організаціям, у яких рейтинг вище. Будь-яка людина, що має значні засобами і значними доходами, зацікавлений не так у винагороді, як в можливості надійно зберігати гроші і не ризикувати їх в один момент втратити.