Заставний і споживчий кредит — в чому відмінність?

Заставний і споживчий кредити відносяться до фінансових інструментів і мають схожі цілі. І той, і інший кредит надається клієнту на певний термін з метою повернення з повною сплатою тіла кредиту і відсотків по ньому, у відповідності з укладеним договором, за порушення якого банк накладає на позичальника штрафні санкції. Проте, є дуже велика різниця між ними.

Що таке заставний кредит?

У кредитуванні заставний споживчий кредит — це фінансові активи, які переходять у право власності кредитора, якщо позичальник не виконає свої обов’язки за договором.

За кредитною угодою, якщо не здійснено повернення тіла кредиту і відсотків, кредитор має повне право вступити в право власності майна через суд, а також розпоряджатися ним на свій розсуд. Якщо кредитор продає майно, що повністю звільняє від сплати коштів позичальника. Банківська організація або кредитор, у разі переходу права власності можуть залишити актив у тому вигляді, в якому він перейшов до них у володіння, а може продати його, отримати за це гроші і покрити витрати, пов’язані з переоформленням та судовими витратами. Фінансова цінність майна або інших активів повинна бути такою, щоб вона змогла в повному обсязі покрити суму кредиту, а також інші сплачені позичальником витрати.

Заставні кредити — це максимальна безпека і гарантія для кредитора, яку він може отримати.

Переваги заставного кредиту

Заставний кредит — це найвигідніша форма кредитування для банку. Яку б суму не дав у борг банк, він у будь-якому випадку забере собі більше, так як банк буде, з одного боку, покривати всі свої витрати, а з іншого — забезпечить себе прибутком за надання послуги. Перевагою заставного кредиту для банку є повне покриття усіх своїх витрат, а переваг для позичальника набагато більше.

Позичальник може отримати відразу велику суму грошей без збору великої кількості документів та розгляд кредитної історії. Оскільки банк повністю страхує себе від можливої несплати, йому нема чого страхуватися ще чим-небудь, тому видає кредити майже відразу, або у вигляді картки, або готівкою. Сума майна оцінюється комісією, виходячи з ринкової вартості.

Заставний надає кредит на більш тривалий термін, тому процентна ставка набагато менше, це знижує фінансову навантаження на позичальника в кожному місяці. Процентна ставка може бути менше на 4-5%, а у відповідності з тим, що позичальник бере суми тисячі гривень — це дуже значна економія.

В заставному кредиті майже завжди банк надає позику грошових коштів, так як це йому вигідно. Заявка не буде довго оброблятися, клієнт приносить документи, складається договір і видаються гроші.

Як оформити заставний кредит?

У кожної сторони фінансової угоди свої права і обов’язки, але порядок укладення угоди єдиний для всіх. У договорі повинні бути три обов’язкові пункти:

  • вид застави, яким можуть виступати рухоме і нерухоме майно;
  • оціночна вартість предмета застави;
  • розмір посадового зобов’язання.

У випадку, якщо хоч один з пунктів буде не вказано, то договір вважається недійсним. Предметом договору можуть виступати, як вже існуючі об’єкти, так і майбутні придбання купівлі-продажу або лізингу. Договір укладається тільки в письмовому вигляді, посвідченою нотаріусом, ніякі усні угоди або розписки не можуть мати юридичну силу. Позичальник обов’язково повинен бути громадянином України або має тимчасову прописку і в разі укладення договору передати банківській установі наступні документи:

  • паспорт;
  • ІПН;
  • заява про кредит;
  • свідоцтво про шлюб (якщо таке є);
  • документи на майно.

Що таке споживчий кредит?

Споживчий кредит часто називають беззаставними. Беззаставний кредит — це звичайний позику грошових коштів у банку на певний час під визначений процент, без внесення заставного майна. Такий кредит може бути виданий тільки фізичним особам. Споживчий кредит може бути виданий на конкретну мету, коли не вистачає певної суми грошових коштів. Звичайно, споживачам виплачується невелика сума коштів на купівлю техніки, подорож або поточні витрати. Даний кредит дається на маленький термін, зазвичай до 3 років, під середній відсоток. Часто даний вид кредиту сплачується у вигляді розстрочки на певний строк. Кредит виплачується готівкою або надається у вигляді лімітованих банківських карт. Часто споживчий кредит видається в установах мікропозик.

Заставні та беззаставні кредити відрізняються тим, що в першому випадку, кредит забезпечується будь-яким заставним майном, що перебуває у власності позичальника і переходить у власність банку в разі несплати. Беззаставний кредит не пропонує банку жодних гарантій вигляді заставного майна, тому процес отримання даного кредиту трохи складніше, ніж у першого виду.

Заставний і споживчий кредит — в чому відмінність?

Переваги споживчого кредиту

Споживчий кредит зазвичай береться на цільове призначення під конкретний продукт або послугу, тобто клієнт заздалегідь знає суму і займає її в банку, наприклад, оплатити навчання дитині, придбати техніку, виконати ремонт, купити подорож та багато іншого.

Переваги отримання споживчого кредиту полягають в наступному:

  • процедура отримання кредиту займає кілька днів, якщо сума невелика, кредит може бути виданий відразу;
  • всі витрачаються кошти використовуються за власним бажанням, або направлені на якусь конкретну мету;
  • до позичальнику надаються мінімальні вимоги, наприклад, гарна кредитна історія, або наявність депозиту в тому ж банку, в якій позичальник хоче взяти шкодить. Гарним доповненням буде довідка про дохід фізичних осіб;
  • страховка оформляється за бажанням.

Як оформити споживчий кредит?

Зараз процедура отримання споживчого кредиту дуже спрощена. Щоб отримати гроші, можливо відправити заявку на офіційний сайт багатьох банків і дочекатися підтвердження. Отже, для цього потрібно виконати наступні дії:

  1. Заповніть форму заявки, яку надає банк. Заявку ви можете знайти на головній сторінці сайту.
  2. Дочекайтеся відповіді від банку. Якщо заявка буде схвалена, то ви отримаєте повідомлення на свій мобільний телефон.
  3. Рушайте в найближче відділення банку для отримання кредиту, або використовуйте мобайл версію для перерахування грошових коштів онлайн на кредитну карту, якщо вона прив’язана до додатка.

Щоб правильно скласти заявку, необхідно внести персональні дані, погодитися з умовами оформлення заявки та надіслати заявку. Для заповнення вам необхідно внести:

  • ПІБ;
  • ІПН;
  • мобільний телефон;
  • вид діяльності;
  • адресу електронної пошти.

Чим відрізняється заставний і споживчий кредит?

Чим відрізняється кредит готівкою від споживчого кредиту, іншими словами, чим відрізняється заставний і споживчий кредит? І той, і той, вид кредиту спрямований на позику певної суми коштів з метою користування споживачем. Але ці дві форми кардинально відрізняються один від одного.

Заставний кредит надає гарантію банку — заставу у вигляді майна, яке, у разі непогашення, переходить у власність кредитору. Тому сума, яку може взяти позичальник може доходити до декількох мільйонів. Споживчий кредит надає набагато меншу суму в користування, так як банк не бере собі ніяку гарантію повернення кредиту. Він лише може перевірити платоспроможність клієнта, його дохід, вивчити його кредитну історію і схвалити виплату.

Погашення споживчого кредиту повинен бути чітко встановлений термін, у разі невиконання своїх обов’язків, банк може змінити відсоток кредиту, або продати боргові зобов’язання стороннім особам. Відсотки за позикового кредиту значно менше, ніж за споживчим з-за більшого терміну кредитування і більшою суму позики. Якщо позичальник не захоче платити кредит, він передає майно у власність банку і повністю звільняється від всіх сплат.